Virhetilanteet ja viralliset lähteet
Kaskon suojeluohjeet ja rajoitusehdot: avaimet, lukitus, päihteet ja ajo-oikeus
Suojeluohjeiden laiminlyönti voi alentaa kaskokorvausta tai evätä sen. Tyypilliset ohjeet, lain arviointiperusteet, laskuesimerkki ja tarkistuslista ennen kuin jätät auton.
Kaskon suojeluohjeet ovat vakuutusehtojen sääntöjä, joilla vahinkoja pyritään estämään: auto lukitaan, avaimia säilytetään huolellisesti, kuljettajalla on ajo-oikeus eikä autolla ajeta päihtyneenä. Vakuutussopimuslain 31 §:n mukaan, jos ohjetta on laiminlyöty tahallaan tai huolimattomuudella, jota ei voida pitää vähäisenä, korvausta voidaan alentaa tai se voidaan evätä. Ratkaisevaa on, millainen yhteys laiminlyönnillä oli vahinkoon ja kuinka moitittava se oli. Rajoitusehdot taas rajaavat jotkin vahingot kokonaan turvan ulkopuolelle, esimerkiksi kulumisen tai kilpailuajon.
Opas kuuluu kokonaisuuteen yleisimmät autovakuutusvirheet. Esimerkkien summat ovat havainnollistavia.
Suojeluohje vai rajoitusehto?
| Suojeluohje | Rajoitusehto | |
|---|---|---|
| Mitä se on | Toimintaohje vahinkojen estämiseksi | Rajaus siitä, mitä turva ei kata |
| Esimerkki | "Auto on lukittava, ja avaimet on säilytettävä niin, ettei sivullinen pääse niihin" | "Vakuutus ei korvaa kulumista, ruostetta tai mekaanista vikaa" |
| Seuraus | Korvausta voidaan alentaa tai se evätä harkinnan mukaan | Vahinkoa ei korvata lainkaan |
| Laki | Vakuutussopimuslaki 31 ja 34 § | Vakuutusehdot sopimuksena |
Suojeluohjeiden seuraamukset ovat siis harkinnanvaraisia, ja vakuutussopimuslain 34 §:n mukaan arvioinnissa otetaan huomioon laiminlyönnin merkitys vahingon syntymiselle, huolimattomuuden laatu ja olosuhteet muutenkin.
Tyypilliset suojeluohjeet autovakuutuksessa
| Ohje | Mihin se liittyy | Tyypillinen sudenkuoppa |
|---|---|---|
| Lukitus ja ikkunat kiinni | Varkaus | Auto jätetään käyntiin huoltoaseman eteen |
| Avainten säilytys | Varkaus | Vara-avain hansikaslokerossa, avain eteisen naulassa näkyvillä |
| Avaimeton järjestelmä | Varkaus | Avain säilytetään oven vieressä signaalin ulottuvilla |
| Ajo-oikeus | Kaikki | Kuljettajan ajo-oikeus on peruutettu tai ajokorttiluokka väärä |
| Päihteet | Törmäys ja muut | Ajo alkoholin tai lääkkeiden vaikutuksen alaisena |
| Auton kunto ja katsastus | Törmäys | Kuluneet renkaat tai rikkinäiset jarrut |
| Talvirenkaat | Törmäys | Kesärenkaat talvikelillä |
| Kuorma ja vetokoukku | Törmäys | Ylikuorma tai väärin kiinnitetty kuorma |
Tieliikennelain (729/2018) mukaan henkilöautossa on käytettävä talvirenkaita marras–maaliskuussa, jos sää tai keli sitä edellyttää, ja niiden pääurien syvyyden on oltava vähintään 3,0 mm. Kiinteää kalenteripakkoa ei enää ole, joten kuljettaja arvioi kelin itse. Traficomin määräysten mukaan nastattomissa talvirenkaissa on 1.12.2024 alkaen oltava talviolosuhteissa lumipitomerkintä. Tarkista ajantasaiset vaatimukset Traficomin sivuilta. Kesärenkailla talvikelillä sattunut ulosajo voi johtaa korvauksen alentamiseen.
Päihteet: kasko ja liikennevakuutus erikseen
- Kasko: päihtyneenä ajaminen on lähes aina syy evätä tai alentaa kaskokorvausta merkittävästi. Vakuutussopimuslain 30 §:n mukaan törkeällä huolimattomuudella aiheutetun vahingon korvausta voidaan alentaa tai se voidaan evätä; monissa ehdoissa päihtymys on lisäksi nimenomainen peruste.
- Liikennevakuutus: sivulliset saavat aina korvauksen. Kuljettajan oma henkilövahinko korvataan vain osittain: vähintään 1,2 promillen pitoisuudella vain muiden olosuhteiden osuus, vähintään 0,5 promillen pitoisuudella korvausta alennetaan kuljettajan osuuden mukaan (liikennevakuutuslaki 48 §). Yhtiö voi lisäksi periä maksamiaan korvauksia takaisin.
Laskuesimerkki: avain autossa
Havainnollistava tapaus: auto, käypä arvo 12 000 €, varastettiin pihalta. Vara-avain oli jätetty hansikaslokeroon, ja varas löysi sen. Varkausturvan omavastuu on 200 €.
| Arvio | Laskutoimitus | Korvaus |
|---|---|---|
| Ei laiminlyöntiä | 12 000 − 200 | 11 800 € |
| Korvausta alennetaan 50 % | (12 000 − 200) × 50 % | 5 900 € |
| Korvausta alennetaan 75 % | (12 000 − 200) × 25 % | 2 950 € |
| Korvaus evätään | – | 0 € |
Alennuksen suuruus riippuu siitä, kuinka moitittavaa avaimen jättäminen oli ja miten se vaikutti varkauteen. Jos auto olisi viety esimerkiksi hinausautolla, avaimella ei olisi ollut vaikutusta, eikä alennukseen olisi perustetta. Jos olet eri mieltä alennuksesta, katso korvauspäätöksen riitauttaminen.
Yleiset rajoitusehdot
Kaskoehdoissa rajataan tyypillisesti pois:
- kuluminen, ruostuminen, mekaaniset ja sähköiset viat (paitsi jos ne johtavat korvattavaan palo- tai törmäysvahinkoon ehtojen mukaan)
- pakkasvauriot, esimerkiksi jäätynyt jäähdytin
- kilpailu, harjoitusajo suljetulla radalla ja vastaavat
- tahallaan aiheutetut vahingot
- vahingot, jotka sattuvat, kun autoa käytetään vuokraukseen tai ansiotoimintaan, jos tätä ei ole ilmoitettu
- arvon alentuminen korjauksen jälkeen
Lue ehdot ennen vakuutuksen valintaa ja vertaa niitä tarjousten välillä. Rajoitusehdot vaihtelevat, ja ne voivat olla yhtä tärkeitä kuin hinta. Kaskotasojen erot: osakasko vai laaja kasko.
Talvi: lämmitys ja lataus
Suomen talvessa autoihin kytketään lohkolämmittimiä, sisätilanlämmittimiä ja latauskaapeleita. Kaskon paloturva korvaa yleensä tällaisesta laitteesta alkaneen palon, mutta ehdoissa voi olla vaatimuksia laitteiden asianmukaisuudesta. Käytä autolle tarkoitettuja johtoja ja pistorasioita, älä jatka kaapelia kotitalouden jatkojohdolla lumihankeen äläkä jätä sisätilanlämmitintä toimimaan valvomatta pidemmäksi aikaa kuin valmistaja ohjeistaa. Sähköauton lataukseen käytetään laitteelle hyväksyttyä latauspistettä tai kaapelia. Jos palo johtuu selvästi viallisesta, itse kyhätystä kytkennästä, korvausta voidaan arvioida suojeluohjeen ja huolellisuuden näkökulmasta.
Kun auto lainataan, vuokrataan tai jaetaan
Suojeluohjeet sitovat myös muita kuin vakuutuksenottajaa. Vakuutussopimuslain 33 §:n mukaan ohjeiden noudattamisessa vakuutettuun samastetaan muun muassa henkilö, joka vakuutetun suostumuksella on vastuussa vakuutetusta ajoneuvosta, kuten auton lainannut kuljettaja. Jos lainaat auton ja kuljettaja jättää sen lukitsematta, laiminlyönti voi vaikuttaa sinun korvaukseesi.
- Lainaaminen: varmista kuljettajan ajo-oikeus ja kerro avainten ja lukituksen säännöt.
- Vertaisvuokraus ja yhteiskäyttö: jos vuokraat autoa muille korvausta vastaan, ilmoita siitä yhtiölle. Tavallinen yksityisauton kasko ei välttämättä kata ansiotarkoituksessa vuokrattua autoa.
- Ajopiirturit ja ajotallentimet: ne voivat auttaa todistamaan tapahtumien kulun, mutta tarkista tietosuojaan liittyvät rajoitukset ennen kuin jaat tallenteita.
Tarkistuslista ennen kuin jätät auton
- Ovet ja ikkunat kiinni, auto lukittu.
- Avain mukana, ei autossa eikä auton lähellä näkyvillä.
- Avaimeton avain säilytetään kotona kaukana ulko-ovesta tai suojapussissa.
- Arvotavarat pois näkyvistä; ne eivät yleensä kuulu kaskoon.
- Jos lainaat auton, varmista kuljettajan ajo-oikeus ja ajokuntoisuus.
- Talvikaudella talvirenkaat ja toimivat valot.
Jatka tästä: väärien tietojen seuraukset ovat oppaassa väärät tiedot ja bulvaani, ja eläinkolarin arviointi oppaassa hirvieläinkolari ja vakuutus.
Usein kysytyt kysymykset
Korvataanko varkaus, jos avain varastettiin kotimurrossa?
Yleensä kyllä, jos avain oli säilytetty huolellisesti ja murrosta on tehty rikosilmoitus. Ehdot voivat edellyttää, että lukot vaihdetaan avaimen anastuksen jälkeen.
Mitä jos lainasin auton kaverille, jolla ei ollut ajokorttia?
Kaskokorvausta voidaan alentaa tai se evätä, jos tiesit tai sinun olisi pitänyt tietää, ettei kuljettajalla ollut ajo-oikeutta. Liikennevakuutus korvaa silti sivullisten vahingot.
Vaikuttaako unohtunut katsastus korvaukseen?
Katsastamattomuus voi olla suojeluohjeen laiminlyönti, mutta korvauksen alentaminen edellyttää yleensä yhteyttä vahinkoon, esimerkiksi viallisia jarruja. Pelkkä myöhästyminen ilman yhteyttä vahinkoon arvioidaan lievemmin.
Ovatko suojeluohjeet samat kaikissa yhtiöissä?
Eivät. Perusajatus on samanlainen, mutta yksityiskohdat, kuten avaimettoman järjestelmän säilytysohjeet tai talvirenkaita koskevat ehdot, vaihtelevat. Lue ohjeet aina vakuutusehdoista tarjouksia vertaillessa.
Lähteet
- Finlex — vakuutussopimuslaki 543/1994 (30, 31 ja 34 §), liikennevakuutuslaki 460/2016 (48 §), tieliikennelaki 729/2018
- Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — Vakuutuslautakunnan ratkaisut suojeluohjeista
- Traficom — rengasmääräykset ja katsastus
- Liikenneturva — ajokunto ja päihteet
