Osakasko vai laaja kasko? Kaskotasot ja osaturvat vertailussa
Kaskon nimet vaihtelevat yhtiöittäin, mutta osaturvat ovat samat. Näin vertaat palo-, varkaus-, lasi-, hirvieläin- ja törmäysturvaa ja valitset tason auton arvon mukaan.
Osakasko korvaa tyypillisesti oman autosi palon, varkauden ja lasivahingot, usein myös hirvieläinkolarin ja hinauksen. Laaja kasko lisää näihin törmäys- eli ajoneuvovahinkoturvan, joka korvaa oman autosi vauriot myös silloin, kun olit itse kolarin aiheuttaja, sekä yleensä ilkivallan ja pysäköintivahingot. Valinta riippuu ennen kaikkea auton arvosta, siitä kuinka suuren yllättävän korjauslaskun pystyisit maksamaan itse, ja siitä, onko autossa rahoitus, joka edellyttää laajaa kaskoa.
Tämä opas kuuluu kokonaisuuteen autovakuutusten vertailu. Hinnat ovat havainnollistavia.
Nimet vaihtelevat, osaturvat eivät
Suomalaiset yhtiöt käyttävät eri nimiä: osakasko, suppea kasko, kasko, laaja kasko, täyskasko tai omia tuotenimiään. Vakuutussopimuslaki ei määrittele näitä nimiä, joten vertaa aina osaturvia, älä pakettien nimiä. Tavallisimmat osaturvat ovat:
| Osaturva | Korvaa esimerkiksi | Tyypillisesti mukana |
|---|---|---|
| Palo | Auton palaminen, myös sähköviasta alkanut palo ehtojen mukaan | Osakasko ja laajempi |
| Varkaus | Auton tai sen osien anastus, murtovauriot | Osakasko ja laajempi |
| Lasi | Tuulilasin kivenisku ja rikkoutuminen | Osakasko ja laajempi |
| Hirvieläin / eläinkolari | Oman auton vauriot törmäyksessä hirven, peuran tai poron kanssa | Usein osakasko, joskus vain laaja |
| Hinaus ja keskeytys | Hinaus vahingon tai joskus vian jälkeen, matkan keskeytyskulut | Vaihtelee |
| Törmäys / ajoneuvovahinko | Oman auton vauriot kolarissa, ulosajossa, kaatumisessa | Vain laaja kasko |
| Ilkivalta ja pysäköinti | Tuntemattoman aiheuttamat naarmut ja kolhut | Usein vain laaja |
| Sijaisauto | Korvaava auto korjauksen ajaksi, päivärajoin | Lisäturva tai laajimmassa paketissa |
| Oikeusturva | Asianajokulut auton käyttöön ja kauppaan liittyvissä riidoissa | Usein mukana tai lisäturvana |
Liikennevakuutus kattaa henkilövahingot kaikissa näissä tilanteissa, joten kaskon tehtävä on suojata auton arvo. Erillinen kuljettajan tapaturmavakuutus on harvoin tarpeen henkilövahinkojen takia, koska liikennevakuutus korvaa myös kuljettajan vammat.
Valitse taso auton arvon ja oman puskurin mukaan
Hyvä nyrkkisääntö: törmäysturva kannattaa, jos et pystyisi maksamaan auton korjausta tai korvaamaan autoa ilman suurta haittaa. Havainnollistava vertailu yhdelle autolle, kun liikennevakuutuksen osuus on 380 € vuodessa:
| Taso | Kaskon osuus vuodessa | Kokonaismaksu | Mitä jää itselle törmäyksessä (5 000 €) |
|---|---|---|---|
| Ei kaskoa | 0 € | 380 € | 5 000 € |
| Osakasko | 160 € | 540 € | 5 000 € |
| Laaja kasko, omavastuu 300 € | 420 € | 800 € | 300 € |
| Laaja kasko, omavastuu 600 € | 340 € | 720 € | 600 € |
Laajan kaskon lisähinta osakaskoon verrattuna on 260 € (omavastuu 300 €). Se maksaa itsensä takaisin, jos itse aiheutettu törmäys sattuu useammin kuin kerran 4 700 ÷ 260 ≈ 18 vuodessa, kun vahinko on 5 000 €. Mitä arvokkaampi auto, sitä suurempi on vahinko ja sitä nopeammin laaja kasko kannattaa. Vanhan auton laskelma on omassa oppaassaan: kannattaako vanhan auton kasko.
Rahoitettu tai leasingauto
Jos autossa on osamaksu tai rahoitusleasing, rahoittaja omistaa auton usein sopimuksen ajan ja edellyttää yleensä laajaa kaskoa koko sopimuskauden. Tarkista rahoitussopimuksesta vaadittu taso ja enimmäisomavastuu ennen kuin pienennät turvaa.
Mihin kaskotarjouksissa kannattaa kiinnittää huomiota
- Omavastuut vahinkolajeittain. Törmäyksen omavastuu voi olla 300–1 000 €, mutta lasivahingon vain murto-osa siitä. Vertaa niitä kuhunkin turvaan erikseen. Katso omavastuun valinta.
- Nuoren kuljettajan korotettu omavastuu. Monessa ehdossa omavastuu kasvaa, jos kuljettaja on alle tietyn iän. Raja ja summa ovat yhtiökohtaisia.
- Kaskobonus. Monessa yhtiössä kaskolla on oma bonuksensa. Kysy, pudottaako lasi- tai hirvieläinvahinko bonusta.
- Sijaisauton rajat. Päiväraja (esimerkiksi 30 päivää) ja euroraja päivältä vaihtelevat.
- Korvaus uushankinta-arvoon. Jotkin yhtiöt korvaavat aivan uuden auton totaalivahingossa uushankintahinnan rajatun ajan. Muuten korvaus on käypä arvo.
- Rajoitusehdot ja suojeluohjeet. Avaimet, lukitus, ajo-oikeus ja päihteet vaikuttavat korvaukseen. Lue suojeluohjeet ja rajoitusehdot.
Sijaisautoturvan hinta laskettuna
Sijaisauto- tai vuokra-autoturva on tyypillinen lisä, jonka arvo riippuu siitä, kuinka paljon autoa tarvitset korjauksen aikana. Havainnollistava esimerkki: turva maksaa 45 € vuodessa ja korvaa enintään 30 päivää. Vuokra-auto maksaisi 55 € päivässä. Jos korjaus kestää kaksi viikkoa, turva säästää 14 × 55 = 770 €. Jos korvattava kaskovahinko sattuu kerran kymmenessä vuodessa, turvan odotettu hyöty on noin 77 € vuodessa, eli enemmän kuin sen hinta. Jos taloudessa on toinen auto tai julkinen liikenne riittää, turva on vähemmän tarpeellinen. Huomaa, että sijaisautoturva korvaa yleensä vain korvattavan kaskovahingon ajalta, ei mekaanisen vian ajalta.
Sähköauto ja hybridit
Sähköauton akku on kallis osa, joten tarkista, miten kasko korvaa akun vauriot: kattaako törmäysturva akun, onko akun ikävähennyksiä ja korvataanko latauskaapelin varkaus. Varkausturvassa kysy, kuuluuko latauslaite (esimerkiksi irrotettava kaapeli) auton varusteisiin. Ehdot vaihtelevat, ja ne kannattaa lukea ennen vertailua.
Kun kasko ei korvaa
Kasko ei yleensä korvaa mekaanista vikaa, kulumista, ruostetta tai pakkasvauriota. Jos haluat suojaa moottori- tai vaihteistoviaan, kyse on erillisestä takuusta tai huoltosopimuksesta, ei kaskosta. Myös ajaminen ilman ajo-oikeutta, tahallisuus tai törkeä huolimattomuus voi johtaa korvauksen alentamiseen tai epäämiseen vakuutussopimuslain mukaan.
Jatka tästä: kaskon hintaan vaikuttavat tekijät on koottu oppaaseen mistä autovakuutuksen hinta muodostuu, ja kaskobonuksen toiminta oppaaseen bonus ja vahinkohistoria.
Usein kysytyt kysymykset
Korvaako osakasko pysäköintialueella syntyneen kolhun?
Yleensä ei. Tuntemattoman aiheuttamat kolhut kuuluvat ilkivalta- tai pysäköintivahinkoturvaan, joka on usein vain laajassa kaskossa. Jos aiheuttaja tiedetään, vahinko korvataan hänen liikennevakuutuksestaan.
Voiko kaskon tasoa muuttaa kesken kauden?
Yleensä voi. Tasoa voi laajentaa tai supistaa yhtiön kanssa sopimalla, ja maksu lasketaan uudelleen jäljellä olevalle ajalle. Rahoitetussa autossa tarkista ensin rahoittajan ehdot.
Kuuluuko hirvieläinkolari aina osakaskoon?
Ei aina. Joissakin yhtiöissä hirvieläinturva on osakaskossa, toisissa vain laajemmissa paketeissa tai lisäturvana. Tarkista asia tarjouksesta, jos ajat paljon maanteillä. Lue myös hirvieläinkolari ja vakuutus.
Mitä käypä arvo tarkoittaa?
Käypä arvo on hinta, jolla vastaavan ikäisen ja kuntoisen auton voisi ostaa juuri ennen vahinkoa. Se ei ole sama kuin auton ostohinta, ja se laskee vuosi vuodelta.
Kannattaako kasko ottaa samasta yhtiöstä kuin liikennevakuutus?
Ei ole pakko, mutta yhteinen yhtiö helpottaa vahinkotilanteita, joissa samassa tapahtumassa on sekä henkilö- että ajoneuvovahinkoja. Lisäksi monet yhtiöt antavat keskittämisetuja. Jos toisen yhtiön kasko on selvästi edullisempi samoilla turvilla ja omavastuilla, laske kokonaissumma molemmilla tavoilla ennen päätöstä ja huomioi, että vahingossa asioit silloin kahden yhtiön kanssa.
Lähteet
- Finlex — vakuutussopimuslaki 543/1994, erityisesti tiedonantovelvollisuus ja suojeluohjeet
- Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — kaskovakuutusten vertailuapu ja Vakuutuslautakunnan ratkaisut
- Finanssiala — yleistietoa ajoneuvovakuutuksista
- Finanssivalvonta — vakuutusyhtiöiden valvonta
