Autovakuutuksen bonus ja vahinkohistoria: miten bonus kertyy, putoaa ja siirtyy
Bonus on yhtiökohtainen alennus, mutta vahinkohistoria siirtyy laissa säädetyllä tavalla. Laske, mitä bonuksen putoaminen maksaa, ja miten historia siirretään uuteen yhtiöön.
Bonus on prosentuaalinen alennus autovakuutuksen maksusta. Se kasvaa jokaisesta vahingottomasta vuodesta ja putoaa, kun vakuutuksesta maksetaan korvaus. Bonusasteikko on vakuutusyhtiökohtainen, mutta vahinkohistoria on lain turvaama tieto: entisen yhtiön on pyynnöstä annettava sinulle todistus ja toimitettava tiedot uudelle yhtiölle 15 päivän kuluessa. Vertailussa tämä tarkoittaa, että bonusprosentti voi muuttua yhtiötä vaihdettaessa, vaikka historia pysyy samana.
Opas kuuluu kokonaisuuteen autovakuutusten vertailu. Kaikki prosentit ja eurot ovat havainnollistavia.
Mitä laki sanoo vahinkohistoriasta
Liikennevakuutuslaki (460/2016) ei määrää bonusprosentteja, mutta se säätää vahinkohistorian käytöstä:
- 19 §: vakuutuksenottajalla on oikeus saada yhtiöltä todistus vakuutuksen voimassaoloajasta, sen kattamista ajoneuvoista ja korvatuista vahingoista. Yhtiön on toimitettava todistus 15 päivän kuluessa pyynnöstä. Velvollisuutta ei ole, jos vakuutuksen päättymisestä on kulunut yli viisi vuotta.
- 19 §: todistus annetaan EU:n yhteisellä vakuutus- ja vahinkohistoriatodistuslomakkeella, ja muissa jäsenvaltioissa annettuja todistuksia on kohdeltava yhdenvertaisesti suomalaisten kanssa.
- 20 §: henkilö-, paketti- ja matkailuautojen sekä moottoripyörien maksuperusteissa on määriteltävä, miten vahinkohistoria vaikuttaa maksuun. Yhtiö voi myös hinnoitella useamman ajoneuvon yhden ajoneuvon historian perusteella.
- 21 §: kun otat vakuutuksen uudesta yhtiöstä, entisen yhtiön on pyynnöstäsi toimitettava vahinkohistoriatiedot uudelle yhtiölle viipymättä, viimeistään 15 päivän kuluessa.
Yhtiön on lisäksi julkaistava yleinen kuvaus siitä, miten se käyttää vahinkohistoriatodistuksia hinnoittelussa. Etsi kuvaus yhtiön verkkosivuilta ennen tarjouspyyntöä.
Miten bonus tyypillisesti toimii
Bonusasteikot vaihtelevat, mutta rakenne on useimmiten samanlainen:
- Ensimmäinen oma vakuutus alkaa jostain lähtöbonuksesta, joka voi riippua iästä ja aiemmasta historiasta (esimerkiksi lisäkuljettajana tai perheen autossa kertynyt historia, jos yhtiö sen huomioi).
- Jokainen vahingoton vuosi nostaa bonusta asteikon mukaan, kunnes saavutetaan yhtiön enimmäisbonus.
- Korvattu vahinko pudottaa bonusta asteikon mukaan. Pudotus voi olla eri suuri liikennevakuutuksessa ja kaskossa.
- Joissakin yhtiöissä on bonusturva, jolloin esimerkiksi ensimmäinen vahinko tietyllä bonustasolla ei pudota bonusta.
Liikennevakuutuksella ja kaskolla on monessa yhtiössä erilliset bonukset. Lasivahinko tai hirvieläinkolari ei kaikissa yhtiöissä pudota kaskobonusta. Kysy tämä aina erikseen.
Laskuesimerkki: mitä vahinko oikeasti maksaa
Oletetaan, että perusmaksu (maksu ilman bonusta) on 1 400 € vuodessa, bonus on 60 %, ja yhtiön havainnollistava asteikko pudottaa bonuksen vahingosta 40 prosenttiin. Sen jälkeen bonus nousee 5 prosenttiyksikköä vuodessa.
| Vuosi | Bonus ilman vahinkoa | Maksu | Bonus vahingon jälkeen | Maksu | Erotus |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 60 % | 560 € | 40 % | 840 € | 280 € |
| 2 | 60 % | 560 € | 45 % | 770 € | 210 € |
| 3 | 60 % | 560 € | 50 % | 700 € | 140 € |
| 4 | 60 % | 560 € | 55 % | 630 € | 70 € |
| 5 | 60 % | 560 € | 60 % | 560 € | 0 € |
Bonuksen putoaminen maksaa tässä esimerkissä 280 + 210 + 140 + 70 = 700 € neljän vuoden aikana. Jos korjaus maksoi 900 € ja omavastuu oli 300 €, vakuutus maksoi sinulle 600 €, mutta menetit bonuksena 700 €. Pieni vahinko kannattaa silloin usein maksaa itse. Voit laskea omat porrasarvosi bonuslaskurilla ja yhdistää ne omavastuun laskuun oppaassa omavastuun valinta.
Kannattaako bonusturva?
Bonusturva on lisäturva, jonka ansiosta esimerkiksi ensimmäinen vahinko ei pudota bonusta. Sen arvo riippuu siitä, kuinka paljon bonuksen putoaminen maksaisi ja kuinka todennäköinen vahinko on. Havainnollistava lasku edellisen taulukon luvuilla:
- Bonuksen pudotuksen hinta: 700 € neljässä vuodessa
- Arvioitu vahingon todennäköisyys vuodessa: 8 %
- Odotettu menetys vuodessa ilman bonusturvaa: 0,08 × 700 = 56 €
Jos bonusturva maksaa alle 56 € vuodessa, se on odotusarvoltaan kannattava näillä luvuilla. Jos se maksaa esimerkiksi 35 €, odotettu hyöty on 21 € vuodessa. Jos olet jo enimmäisbonuksessa ja ajat paljon, bonusturva on usein järkevämpi kuin bonuksen alussa olevalle, jonka bonus ei voi pudota paljon. Lue ehdoista, koskeeko bonusturva sekä liikennevakuutusta että kaskoa, ja säilyykö se yhtiötä vaihdettaessa; yleensä se ei siirry toiseen yhtiöön.
Bonus yhtiötä vaihdettaessa
Vaihdon yhteydessä uusi yhtiö saa vahinkohistoriasi ja sijoittaa sinut omalle asteikolleen. Siksi 70 prosentin bonus voi uudessa yhtiössä olla esimerkiksi 65 tai 75 prosenttia. Prosentti ei ratkaise vaan euromääräinen lopullinen maksu: vertaa tarjouksia aina lopullisella hinnalla. Huomaa myös:
- Uuden yhtiön tarjous voi perustua ilmoittamaasi historiaan, ja hinta tarkistetaan, kun yhtiö saa tiedot. Ilmoita historia oikein, jotta hinta ei muutu jälkikäteen.
- Jos sinulla on useita autoja, bonus voi lain 20 §:n mukaan perustua myös muiden ajoneuvojesi historiaan.
- Ulkomailla kertynyt historia todistetaan vakuutus- ja vahinkohistoriatodistuksella.
Vaihdon käytännöt on koottu oppaaseen vakuutusyhtiön vaihto.
Bonus ja auton vaihto
Kun vaihdat autoa, historia seuraa yleensä vakuutuksenottajaa samanlaisen ajoneuvon vakuutukseen. Jos myyt auton ja ostat uuden myöhemmin, kysy yhtiöltä, kuinka kauan historia säilyy käytettävissä. Lain mukaan todistusta ei tarvitse antaa yli viisi vuotta sitten päättyneestä vakuutuksesta, joten pitkä tauko voi pudottaa lähtöbonuksen.
Jatka tästä: bonus on vain yksi hintatekijä, ja muut on koottu oppaaseen mistä autovakuutuksen hinta muodostuu. Kaskobonuksen merkitys riippuu myös kaskon tasosta.
Usein kysytyt kysymykset
Pudottaako toisen aiheuttama kolari minun bonustani?
Jos vahinko korvataan kokonaan toisen osapuolen liikennevakuutuksesta, se ei yleensä vaikuta sinun bonukseesi. Jos käytät omaa kaskoasi ennen kuin vastuukysymys selviää, kysy yhtiöltä, palautetaanko bonus, kun yhtiö perii korvauksen toiselta.
Voiko lapsi saada vanhempansa bonuksen?
Bonus ei ole siirrettävä etuus, vaan se perustuu vakuutuksenottajan vahinkohistoriaan. Jotkin yhtiöt antavat lähtöbonusta esimerkiksi lisäkuljettajahistorian tai perheen asiakkuuden perusteella. Vakuutuksenottajaksi ei saa merkitä vanhempaa vain bonuksen vuoksi, jos todellinen omistaja ja käyttäjä on lapsi; katso väärät tiedot ja bulvaani.
Kuinka nopeasti saan vahinkohistoriatodistuksen?
Yhtiön on toimitettava todistus 15 päivän kuluessa pyynnöstä. Monet yhtiöt antavat sen verkkopalvelussa heti.
Onko enimmäisbonus kaikissa yhtiöissä sama?
Ei. Enimmäisbonus, nousuvauhti ja pudotukset ovat yhtiökohtaisia. Tarkista ne yhtiön tuoteselosteesta tai vakuutusehdoista.
Pudottaako vakuutusyhtiön maksama hinaus bonusta?
Se riippuu yhtiön ehdoista. Pelkkä hinaus- tai tiepalvelu ei monessa yhtiössä vaikuta bonukseen, mutta kysy tämä ennen kuin käytät palvelua.
Lähteet
- Finlex — liikennevakuutuslaki 460/2016, 19–21 §
- Liikennevakuutuskeskus — yleistietoa liikennevakuutuksesta
- Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — neuvonta bonus- ja maksuasioissa
- Finanssivalvonta — vakuutusyhtiöiden menettelytapojen valvonta
