Autovakuutus vertailu: näin vertaat liikennevakuutuksen ja kaskon oikein

Autovakuutuksen vertailu onnistuu, kun vertaat kolmea asiaa erikseen: pakollisen liikennevakuutuksen hintaa ja bonusta, kaskon laajuutta ja omavastuita sekä sitä, paljonko maksat yhteensä, jos jotain sattuu. Pelkkä vuosimaksu kertoo vain puolet. Tarjous, joka on 100 euroa halvempi mutta jonka törmäysomavastuu on 400 euroa suurempi, häviää jo ensimmäisessä kolarissa. Tässä oppaassa käydään läpi vertailun rakenne ja kerrotaan, mistä tämän osion muut oppaat kertovat tarkemmin.

Esimerkkien eurosummat ovat havainnollistavia, eivät yhtiöiden todellisia hintoja.

Mistä suomalainen autovakuutus koostuu

Puhekielen "autovakuutus" on Suomessa kaksi eri sopimusta, jotka useimmiten ostetaan samasta yhtiöstä mutta jotka toimivat eri säännöillä.

Liikennevakuutuksen sisältö on laissa säädetty, joten sen vertailussa ratkaisee käytännössä hinta, bonus ja palvelu. Kaskossa sen sijaan sisältö vaihtelee: kahdella "laajalla kaskolla" voi olla eri omavastuut, eri sijaisautopäivät ja eri rajoitusehdot. Tarkemmin: mitä liikennevakuutus korvaa ja osakasko vai laaja kasko.

Vertailun neljä vaihetta

1. Kokoa omat tiedot ennen tarjouspyyntöjä

Tarvitset rekisteritunnuksen, tiedon auton omistajasta ja haltijasta, pääasiallisen kuljettajan iän ja ajokokemuksen, arvion vuotuisesta ajomäärästä sekä nykyisen vakuutuskirjan. Pyydä nykyiseltä yhtiöltä vahinkohistoriatodistus. Liikennevakuutuslain 19 §:n mukaan yhtiön on annettava se 15 päivän kuluessa pyynnöstä.

2. Pyydä tarjoukset samoilla tiedoilla

Vertailu on reilu vain, jos jokainen tarjous koskee samaa kaskotasoa, samoja lisäturvia ja samoja kuljettajatietoja. Jos yksi yhtiö kysyy nuoresta lisäkuljettajasta ja toinen ei, hinnat eivät ole vertailukelpoisia. Kirjaa jokaisesta tarjouksesta ainakin vuosimaksu, omavastuut vahinkolajeittain, bonusprosentti sekä sijaisauto- ja hinausturvan rajat.

3. Laske kokonaiskulu yhdessä vahingossa

Tämä on vertailun tärkein vaihe. Laske jokaiselle tarjoukselle: vuosimaksu + omavastuu tyypillisessä vahingossa. Esimerkki kolmesta tarjouksesta, kun törmäysvahinko maksaa korjaamolla 3 000 €:

Ilman vahinkoa A on halvin. Yhdellä vahingolla B on 330 € halvempi kuin A. A:n ja B:n vuosimaksujen ero on 70 €, omavastuiden ero 400 €. Jos arvioit kolarin todennäköisyydeksi vuodessa yli 70 ÷ 400 = 17,5 %, B on näillä luvuilla parempi valinta. Monelle pienempi omavastuu on lisäksi mielenrauhaa. Voit syöttää omat lukusi tarjousvertailuun, ja laskun koko versio löytyy oppaasta tarjousvertailu laskuesimerkillä.

4. Lisää bonuksen putoaminen

Korvattu vahinko pudottaa yleensä bonusta, ja pudotuksen hinta näkyy seuraavien vuosien maksuissa. Jos perusmaksu on 1 400 € ja bonus putoaa 60 prosentista 40 prosenttiin, maksu nousee 560 eurosta 840 euroon eli 280 € vuodessa, kunnes bonus on taas kivunnut ylös. Yhtiöiden bonusasteikot eroavat, joten kysy jokaiselta tarjoajalta, paljonko vahinko pudottaa. Lue lisää: bonus ja vahinkohistoria ja kokeile bonuslaskuria.

Mikä hintaan vaikuttaa

Vakuutusyhtiöt hinnoittelevat itse, mutta niiden on liikennevakuutuslain 20 §:n mukaan sovellettava maksuperusteitaan yhdenmukaisesti kaikkiin vakuutuksenottajiin. Tyypillisiä hintatekijöitä ovat:

• vahinkohistoria ja bonus
• kuljettajan tai vakuutuksenottajan ikä ja ajokokemus
• asuinpaikka (kunta tai postinumeroalue)
• auton merkki, malli, ikä, teho, arvo ja käyttövoima
• vuotuinen ajomäärä ja käyttötarkoitus
• kaskon laajuus ja valitut omavastuut
• maksutapa ja maksuerien määrä

Kaikki tekijät ja niiden painoarvo käydään läpi oppaassa mistä autovakuutuksen hinta muodostuu. Hintaan sisältyy myös vakuutusmaksuvero, joka on 25,5 % verottomasta maksusta vakuutuskausilta, jotka alkavat 1.9.2024 tai sen jälkeen. Verosta ja laskun muista osista kertoo vakuutusmaksuvero ja laskun osat.

Säännöt, jotka kannattaa tietää ennen vaihtoa

• Vakuuttamisvelvollisuus alkaa omistus- tai hallintaoikeuden siirtymispäivästä (liikennevakuutuslaki 6 §). Auton ostaja vakuuttaa auton heti.
• Liikennevakuutuksen vaihto tehdään ottamalla vakuutus toisesta yhtiöstä. Vanha vakuutus päättyy uuden yhtiön ilmoituksen perusteella (16 §).
• Kaskon irtisanominen onnistuu milloin tahansa kirjallisesti (vakuutussopimuslaki 12 §).
• Yhtiö ei voi kieltäytyä myöntämästä liikennevakuutusta ajoneuvolle, jota sillä on toimiluvan mukaan oikeus vakuuttaa (17 §). Kaskosta yhtiö voi kieltäytyä.
• Maksun korotuksesta yhtiön on ilmoitettava laskun yhteydessä, ja muutos tulee voimaan aikaisintaan kuukauden kuluttua ilmoituksesta alkavasta vakuutuskaudesta (vakuutussopimuslaki 19 §).

Kaikki vuoden 2026 keskeiset säännöt on koottu oppaaseen autovakuutuksen säännöt ja velvollisuudet 2026.

Kolme yleistä vertailuvirhettä

1. Eri kaskotasot rinnakkain. Osakaskon hintaa verrataan toisen yhtiön laajaan kaskoon, ja halvempi valitaan tietämättä, että törmäysturva puuttuu.
2. Vain törmäysomavastuu katsotaan. Lasi- ja hirvieläinvahingot ovat monelle yleisempiä kuin oma kolari, ja niiden omavastuut vaihtelevat enemmän.
3. Tarjous perustuu vääriin tietoihin. Jos nuori lisäkuljettaja jätetään pois, hinta näyttää halvalta, mutta vahingossa voi tulla korotettu omavastuu tai takautuva lisämaksu.

Havainnollistava esimerkki: tarjous ilman nuorta lisäkuljettajaa on 640 €, sen kanssa 760 €. Säästö 120 € menetetään moninkertaisesti, jos nuori ajaa kolarin ja yhtiö soveltaa 500 euron nuoren kuljettajan lisäomavastuuta ja perii takautuvasti oikean maksun. Väärien tietojen seurauksista: väärät tiedot ja bulvaani.

Kun vertailu ei riitä

Jos sinulla on useita vahinkoja lyhyessä ajassa, olet ajanut ilman vakuutusta tai riitelet vahingon korvaamisesta, pelkkä hintavertailu ei auta. Silloin kannattaa ensin selvittää oma tilanne vakuutusyhtiön kanssa ja pyytää maksutonta neuvontaa Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEltä. Virhetilanteista kertoo yleisimmät autovakuutusvirheet.

Usein kysytyt kysymykset

Kannattaako liikennevakuutus ja kasko ottaa samasta yhtiöstä?

Ei ole pakko, mutta useimmat yhtiöt antavat keskittämisestä etuja, ja vahingon sattuessa yksi yhtiö käsittelee kaiken. Jos toinen yhtiö tarjoaa selvästi edullisemman kaskon, vertaa kokonaissummaa, ei yksittäistä alennusta.

Kuinka usein autovakuutus kannattaa kilpailuttaa?

Hyvä hetki on uusimislaskun saapuessa, auton vaihtuessa, muuttaessa toiselle paikkakunnalle tai kun bonus on noussut. Kaskon laajuutta kannattaa arvioida uudelleen auton vanhetessa.

Voiko vertailusivuston hinta muuttua sopimusvaiheessa?

Voi, jos syötetyt tiedot tarkentuvat esimerkiksi kuljettajien, ajomäärän tai vahinkohistorian osalta. Vain vakuutusyhtiön vahvistama tarjous ja vakuutuskirja ovat sitovia.

Onko vertailu ilmaista?

Tarjousten pyytäminen vakuutusyhtiöiltä on maksutonta. Vertailupalvelut saavat usein palkkion yhtiöiltä, eivätkä ne välttämättä näytä kaikkia markkinoilla olevia yhtiöitä.

Lähteet

• Finlex — liikennevakuutuslaki (460/2016) ja vakuutussopimuslaki (543/1994) ajantasaisina
• Liikennevakuutuskeskus — liikennevakuutuksen yleistiedot, vakuuttamattomat ja ulkomaiset ajoneuvot
• Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — maksuton neuvonta ja Vakuutuslautakunta
• Finanssivalvonta — vakuutusyhtiöiden toimiluvat ja valvonta
• Verohallinto — vakuutusmaksuveron verokanta