Autovakuutustarjousten vertailu laskuesimerkillä: uusimistarjous vs. kolme uutta

Kun vertaat autovakuutustarjouksia, tasaa ensin turvat samoiksi, laske sitten jokaiselle tarjoukselle kulu kolmessa tilanteessa – ei vahinkoa, pieni lasivahinko ja itse aiheutettu kolari – ja lisää lopuksi maksutavan kulut ja bonuksen pudotus. Tässä oppaassa käydään läpi yksi kokonainen esimerkki. Tarjous, joka näytti aluksi halvimmalta, sijoittuu lopulta kolmanneksi.

Opas kuuluu kokonaisuuteen autovakuutuksen kilpailutus. Kaikki luvut ovat havainnollistavia, eivät minkään yhtiön hintoja.

Lähtötilanne

• Auto: 6 vuotta vanha hybridifarmari, käypä arvo noin 18 000 €
• Kuljettajat: kaksi aikuista, ei alle 25-vuotiaita
• Ajo: noin 18 000 km vuodessa, paljon maanteitä Itä-Suomessa
• Nykyinen vakuutus: laaja kasko, sijaisautoturva 30 päivää
• Toive: laaja kasko, sijaisauto, hirvieläinturva ilman bonuksen pudotusta

Vaihe 1: kirjaa tarjoukset sellaisinaan

Ilman muutoksia järjestys on A (845 €), B (905 €), C (930 €), uusimistarjous (980 €).

Vaihe 2: tasaa lisäturvat

Haluat sijaisautoturvan vähintään 30 päiväksi. A:han lisätään 48 €, jolloin hinta on 893 €. C:n 14 päivän turva ei täytä toivetta; yhtiöltä kysytään laajennus 30 päivään, ja se maksaa 22 € lisää, eli 952 €.

Ero A:n ja B:n välillä kutistui 60 eurosta 12 euroon.

Vaihe 3: laske kulu kolmessa tilanteessa

Laske jokaiselle tarjoukselle vuosimaksu + omavastuu:

B on halvin kaikissa vahinkotilanteissa ja vain 12 € kalliimpi kuin A, jos mitään ei satu.

Vaihe 4: arvioi odotettu vuosikulu

Jos haluat yhden luvun, laske odotettu vuosikulu: vuosimaksu + Σ (vahingon todennäköisyys × omavastuu). Oletetaan havainnollistavasti, että lasivahingon todennäköisyys vuodessa on 15 %, hirvieläinkolarin 3 % ja oman kolarin 8 %.

• Uusimistarjous: 980 + 0,15 × 100 + 0,03 × 0 + 0,08 × 400 = 980 + 15 + 0 + 32 = 1 027 €
• A: 893 + 0,15 × 150 + 0,03 × 300 + 0,08 × 700 = 893 + 22,5 + 9 + 56 = 980,50 €
• B: 905 + 0,15 × 100 + 0,03 × 0 + 0,08 × 300 = 905 + 15 + 0 + 24 = 944 €
• C: 952 + 0,15 × 100 + 0,03 × 150 + 0,08 × 400 = 952 + 15 + 4,5 + 32 = 1 003,50 €

Todennäköisyydet ovat esimerkkejä. Kokeile omilla arvioillasi: jos ajat vähän maanteillä, hirvieläinrivin merkitys pienenee.

Vaihe 5: lisää bonuksen pudotus ja maksutapa

Kysy jokaiselta yhtiöltä, mitä oma kolari tekisi bonukselle. Oletetaan, että oma kolari nostaisi seuraavan neljän vuoden maksuja yhteensä nykyisessä yhtiössä 600 €, A:ssa 520 €, B:ssä 560 € ja C:ssä 540 €. Kun tämä kerrotaan kolarin 8 %:n todennäköisyydellä, lisäys on 48 €, 41,60 €, 44,80 € ja 43,20 €. Järjestys ei muutu: B 988,80 €, A 1 022,10 €, C 1 046,70 € ja uusimistarjous 1 075 €.

Jos maksat kuukausierissä, lisää laskutuslisät. Jos B:n kuukausierät maksavat 12 × 2 € = 24 € ja A:n 12 × 3 € = 36 €, ero kasvaa entisestään. Katso vakuutusmaksuvero ja laskun osat.

Lopputulos

Ennen hyväksymistä lue B:n ehdoista vielä suojeluohjeet, korjaamon valinta ja hirvieläinvahingon vaikutus bonukseen. Syötä lopulliset luvut tarjousvertailuun ja kokeile, miten järjestys muuttuu eri vahinkosummilla. Omavastuun valinnasta lisää: omavastuun valinta laskelmalla. Kun päätös on tehty, seuraa vakuutusyhtiön vaihdon ohjetta.

Tyypilliset virheet tarjousvertailussa

• Vertaillaan vuosimaksuja, vaikka tarjoukset sisältävät eri lisäturvat.
• Katsotaan vain törmäysomavastuuta, vaikka lasi- ja hirvieläinvahingot ovat yleisempiä.
• Unohdetaan, että vertailupalvelun hinta voi tarkentua, kun yhtiö saa vahinkohistorian.
• Valitaan nuoren kuljettajan tieto pois hinnan alentamiseksi; se voi kostautua vahingossa.

Usein kysytyt kysymykset

Pitääkö kaikki tarjoukset pyytää samana päivänä?

Ei tarvitse, mutta pyydä ne lähellä toisiaan ja samoilla tiedoilla. Tarjousten voimassaoloajat vaihtelevat, joten tarkista, mihin asti tarjous on voimassa.

Entä jos yhtiö ei kerro bonuksen pudotusta etukäteen?

Kysy, missä bonusasteikko on julkaistu. Yhtiöiden on julkaistava yleinen kuvaus siitä, miten ne käyttävät vahinkohistoriaa hinnoittelussa.

Voiko eri yhtiöiden liikennevakuutuksen ja kaskon yhdistää?

Voi. Laske silloin kummankin hinta erikseen ja tarkista, menetätkö keskittämisetuja. Vahingossa joudut asioimaan kahden yhtiön kanssa.

Miten arvioin vahinkojen todennäköisyydet omaan laskelmaani?

Käytä lähtökohtana omaa historiaasi: montako lasi-, hirvieläin- ja omaa kolarivahinkoa sinulle on sattunut viimeisten kymmenen vuoden aikana. Jos ajat paljon maanteillä, nosta lasin ja hirvieläimen todennäköisyyttä; jos ajat paljon kaupungissa ja pysäköintihalleissa, nosta pienten kolareiden todennäköisyyttä. Tärkeintä ei ole tarkka luku, vaan se, että käytät samoja oletuksia jokaiselle tarjoukselle.

Lähteet

• Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — vakuutusvertailun neuvonta
• Finlex — liikennevakuutuslaki 460/2016 ja vakuutussopimuslaki 543/1994
• Finanssivalvonta — vakuutusyhtiöiden valvonta