Autovakuutuksen vaihto toiseen yhtiöön – myös kesken kauden

Autovakuutuksen voi vaihtaa toiseen yhtiöön milloin tahansa, ei vain vakuutuskauden vaihtuessa. Liikennevakuutus vaihdetaan ottamalla uusi vakuutus toisesta yhtiöstä: uuden yhtiön ilmoitus rinnastetaan irtisanomiseen, ja vanha vakuutus päättyy ilmoituksessa mainittuna päivänä. Kaskon voi irtisanoa kirjallisesti milloin tahansa. Vanha yhtiö palauttaa maksun siltä ajalta, jolta vastuu ei ollut voimassa, ja toimittaa vahinkohistoriasi uudelle yhtiölle pyynnöstä 15 päivän kuluessa.

Opas kuuluu kokonaisuuteen autovakuutuksen kilpailutus. Esimerkkien summat ovat havainnollistavia.

Liikennevakuutus ja kasko vaihtuvat eri säännöillä

	Liikennevakuutus	Kasko
Laki	Liikennevakuutuslaki 460/2016, 16 §	Vakuutussopimuslaki 543/1994, 12 §
Milloin voi irtisanoa	Kun vakuutus on otettu toisesta yhtiöstä, auto on anastettu, myyty tai poistettu liikennekäytöstä	Milloin tahansa
Miten	Uuden yhtiön ilmoitus riittää	Kirjallisesti, ellei uusi yhtiö hoida irtisanomista
Milloin päättyy	Ilmoituksessa mainittuna päivänä	Ilmoittamanasi päivänä tai kun ilmoitus on annettu
Maksun palautus	Vastuuajan ylittävä osa (23 §), alle 8 € ei palauteta	Ehtojen mukaan jäljellä olevalta ajalta

Liikennevakuutuksessa irtisanominen ilman uutta vakuutusta ei onnistu, koska auto on vakuutettava niin kauan kuin se on liikennekäytössä. Tämä suojaa sinua: autolle ei voi vahingossa jäädä vakuutuksetonta aukkoa, kunhan uusi vakuutus on otettu.

Vaihto vaihe vaiheelta

Valitse uusi yhtiö vertailun perusteella. Katso tarjousvertailu laskuesimerkillä.
Sovi alkamispäivä. Valitse sama päivä liikennevakuutukselle ja kaskolle. Jos vaihdat kauden vaihtuessa, alkamispäivä on vanhan kauden päättymispäivää seuraava päivä.
Valtuuta siirto. Pyydä uutta yhtiötä hakemaan vahinkohistoriatiedot. Lain 21 §:n mukaan vanhan yhtiön on toimitettava ne viimeistään 15 päivän kuluessa pyynnöstä.
Irtisano kasko, jos uusi yhtiö ei tee sitä puolestasi. Tee irtisanominen kirjallisesti ja säilytä kuittaus.
Tarkista vanhan yhtiön loppulasku. Jos olet maksanut koko vuoden ennakkoon, odota palautusta. Jos maksat erissä, varmista, ettei uusia eriä enää laskuteta.
Tarkista uusi vakuutuskirja: omistaja, haltija, kuljettajat, kaskotaso, omavastuut ja bonus.

Laskuesimerkki: kannattaako vaihtaa kesken kauden?

Olet maksanut 1.3. alkaneen vakuutuskauden kertamaksuna, 960 €. Löydät 1.8. tarjouksen, joka maksaa 780 € vuodessa samoilla turvilla. Vaihto tehdään 1.8.

Vanhan vakuutuksen vastuuaika 1.3.–31.7. on 153 päivää.
Palautus (jos yhtiö laskee päiväkohtaisesti): 960 × (365 − 153) ÷ 365 ≈ 557,59 €
Uuden vakuutuksen vuosimaksu: 780 €
Säästö seuraavien 12 kuukauden aikana: (960 − 780) ≈ 180 € vuositasolla

Jos vanhan yhtiön ehdoissa on muu palautuksen laskutapa, laske sen mukaan. Kesken kauden vaihtaminen kannattaa, jos säästö on selvä eikä vanhassa yhtiössä ole avoimia vahinkoja.

Avoin vahinko ja vaihto

Jos sinulla on keskeneräinen korvausasia, vaihto ei vie oikeuttasi korvaukseen: vahinko korvataan siitä vakuutuksesta, joka oli voimassa vahingon sattuessa. Huomioi kuitenkin:

Vanha yhtiö käsittelee vahingon loppuun, ja korvauspäätös tulee sieltä.
Vahinko näkyy vahinkohistoriassa, ja uusi yhtiö voi tarkistaa hinnan, kun se saa tiedon.
Jos sinulla on bonusturva vanhassa yhtiössä, se ei välttämättä siirry.

Bonus uudessa yhtiössä

Vahinkohistoria siirtyy, mutta bonusasteikot ovat yhtiökohtaisia. Uusi yhtiö muuntaa historiasi omaan asteikkoonsa. Vertaa siksi euromääräistä maksua, älä prosenttia. Tarkemmin: bonus ja vahinkohistoria.

Tyypilliset virheet

Kaskon irtisanominen ennen kuin uusi on voimassa. Jos auto vaurioituu välipäivänä, kaskokorvausta ei ole.
Eri alkamispäivät liikennevakuutukselle ja kaskolle.
Vanhan kaskon jääminen voimaan. Jos irtisanomista ei tehdä, maksat kahta kaskoa.
Väärät tiedot uudelle yhtiölle, esimerkiksi ajomäärä tai pääkuljettaja. Katso väärät tiedot ja bulvaani.
Rahoittajan unohtaminen. Osamaksu- tai leasingautossa rahoittaja voi vaatia tiedon uudesta vakuutuksesta.

Vaihto, kun autossa on rahoitus

Osamaksu- tai leasingautossa rahoittaja on usein rekisterissä omistajana, ja rahoitussopimus määrää vakuutuksen tason. Ennen vaihtoa:

Tarkista sopimuksesta vaadittu kaskotaso, enimmäisomavastuu ja se, onko rahoittaja merkittävä vakuutukseen.
Kerro uudelle yhtiölle, että autossa on rahoitus. Yhtiö merkitsee rahoittajan vakuutukseen tarvittaessa.
Toimita rahoittajalle uuden vakuutuksen tiedot, jos sopimus sitä edellyttää.

Vakuutussopimuslain 64 §:n mukaan yhtiön on ilmoitettava vastuun päättymisestä tai supistumisesta tiedossaan olevalle vakuutetulle, kuten rahoittajalle, jonka oikeutta muutos merkittävästi supistaa, ja muutos tulee rahoittajaa kohtaan voimaan aikaisintaan 14 päivän kuluttua ilmoituksesta. Rahoittaja saa siis tiedon, jos kasko lakkaa – ja voi reagoida sopimuksen mukaisesti.

Muistilista vaihtopäivälle

Uuden yhtiön vakuutuskirja on tullut, ja alkamispäivä on oikea.
Liikennevakuutus näkyy rekisterissä uuden yhtiön nimissä.
Vanha kasko on irtisanottu samasta päivästä.
Vanhan yhtiön maksuerät on lopetettu tai palautus on luvattu.
Bonus on siirtynyt, tai tiedät, milloin vahinkohistoria toimitetaan.
Rahoittaja on saanut tiedon, jos sopimus sitä edellyttää.

Kun yhtiö itse irtisanoo kaskon

Vakuutussopimuslain 16 §:n mukaan yhtiö voi irtisanoa jatkuvan vahinkovakuutuksen päättymään vakuutuskauden lopussa hyvän vakuutustavan mukaisella perusteella. Ilmoitus on lähetettävä viimeistään kuukautta ennen kauden päättymistä, ja siinä on mainittava irtisanomisperuste. Liikennevakuutusta yhtiö ei voi irtisanoa samalla tavalla, koska sillä on velvollisuus myöntää ja pitää voimassa liikennevakuutus (liikennevakuutuslaki 17 §).

Jatka tästä: jos vaihdat yhtiötä auton oston yhteydessä, lue vakuutus auton oston yhteydessä, ja jos samalla mietit omavastuuta, omavastuun valinta laskelmalla.

Usein kysytyt kysymykset

Tarvitseeko vanhalle yhtiölle ilmoittaa liikennevakuutuksen vaihdosta?

Ei välttämättä. Uuden yhtiön ilmoitus vanhalle yhtiölle tai rekisteriin rinnastetaan irtisanomiseen. Tarkista silti vanhan yhtiön verkkopalvelusta, että vakuutus on päättynyt.

Voiko vaihtaa yhtiötä, jos minulla on maksamattomia laskuja?

Voit ottaa uuden liikennevakuutuksen, mutta vanhan yhtiön saatavat eivät häviä. Liikennevakuutusmaksu on suoraan ulosottokelpoinen. Uusi yhtiö voi maksuhäiriöiden vuoksi kieltäytyä myöntämästä kaskoa tai vaatia ennakkomaksun.

Säilyykö kaskobonus, jos vaihdan kesken kauden?

Vahinkohistoria siirtyy, mutta uusi yhtiö päättää, miten se huomioi sen kaskobonuksessa. Joissakin yhtiöissä kaskobonus määräytyy liikennevakuutuksen historian perusteella, toisissa omalla asteikolla. Pyydä uudelta yhtiöltä bonusprosentti kirjallisena ennen vaihtoa.

Kuinka nopeasti uusi vakuutus on voimassa?

Vastuu alkaa, kun hyväksyvä vastaus tarjoukseen on annettu tai lähetetty, ellei muuta päivää ole sovittu. Vastuun alkamista ei voi sopimuksella siirtää tätä aikaisemmaksi (liikennevakuutuslaki 12 §).

Voiko vaihtaa yhtiötä, jos vakuutuksessa on rahoittaja merkittynä?

Voi, mutta ilmoita uudelle yhtiölle rahoittajan tiedot ja tarkista rahoitussopimuksesta vaadittu kaskotaso. Vanha yhtiö ilmoittaa rahoittajalle vastuun päättymisestä, joten rahoittaja huomaa, jos uutta kaskoa ei ole otettu.

Lähteet

Finlex — liikennevakuutuslaki 460/2016 (12, 16, 17, 21 ja 23 §) ja vakuutussopimuslaki 543/1994 (12 ja 16 §)
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — neuvonta irtisanomis- ja palautusasioissa
Kilpailu- ja kuluttajavirasto — kuluttajan oikeudet