Virhetilanteet ja viralliset lähteet
Väärät tiedot autovakuutuksessa ja bulvaanina vakuuttaminen: seuraukset laskettuna
Mitä tapahtuu, jos autovakuutukseen on ilmoitettu väärä omistaja, pääkuljettaja tai ajomäärä? Takautuva lisämaksu, kaskokorvauksen alentaminen ja keinot korjata tilanne.
Jos autovakuutukseen on annettu vääriä tietoja, esimerkiksi vanhempi on merkitty nuoren auton vakuutuksenottajaksi ja pääkuljettajaksi tai ajomäärä on ilmoitettu selvästi todellista pienemmäksi, yhtiö voi liikennevakuutuksessa periä korkeamman maksun takautuvasti kuluvalta ja viideltä edelliseltä kalenterivuodelta. Kaskossa korvausta voidaan alentaa tai se voidaan evätä. Bulvaanijärjestelyssä maksusta vastaa myös auton todellinen omistaja tai haltija, ja yhtiö voi irtisanoa vakuutuksen. Virheen voi ja kannattaa korjata itse ennen kuin vahinko sattuu.
Opas kuuluu kokonaisuuteen yleisimmät autovakuutusvirheet. Esimerkkien summat ovat havainnollistavia.
Tiedonantovelvollisuus: mitä on kerrottava
Vakuutussopimuslain 22 §:n mukaan vakuutuksenottajan ja vakuutetun on ennen vakuutuksen myöntämistä annettava oikeat ja täydelliset vastaukset vakuutusyhtiön kysymyksiin, jotka voivat vaikuttaa vakuutuksen myöntämiseen. Tyypillisiä kysymyksiä ovat:
- ajoneuvon omistaja ja haltija
- pääasiallinen kuljettaja ja muut säännölliset kuljettajat
- nuoret lisäkuljettajat
- arvioitu ajomäärä ja käyttötarkoitus (esimerkiksi ansiotoiminta tai vuokraus)
- asuinpaikka ja säilytyspaikka
- auton muutostyöt
Jos tieto muuttuu vakuutuskauden aikana niin, että riski kasvaa, siitä on ilmoitettava yhtiölle (vaaran lisääntyminen, VSL 26 § ja LVL 15 §). Esimerkki: perheen 19-vuotias alkaa ajaa autoa päivittäin.
Seuraukset liikennevakuutuksessa
Liikennevakuutuksessa sivulliset saavat aina korvauksen, mutta vakuutuksenottaja maksaa virheen. Liikennevakuutuslain 14 §:n mukaan:
| Tilanne | Seuraus |
|---|---|
| Tieto annettu väärin tahallaan tai törkeällä huolimattomuudella ja oikealla tiedolla maksu olisi ollut korkeampi | Korkeampi maksu takautuvasti, enintään kuluvalta ja viideltä edelliseltä kalenterivuodelta |
| Vakuutuksenottajaksi on tahallaan merkitty henkilö, jolla ei ole vakuuttamisvelvollisuutta | Maksusta vastaa myös todellinen vakuuttamisvelvollinen |
| Edellisen kohdan tilanne | Yhtiö voi irtisanoa vakuutuksen 14 päivän kuluessa siitä, kun se sai tiedon |
| Oikealla tiedolla maksu olisi ollut pienempi | Liikaa perittyä ei tarvitse palauttaa |
Vaaran lisääntymisen ilmoittamatta jättämiseen sovelletaan samaa takautuvaa sääntöä, jos laiminlyönti on tahallinen tai huolimattomuus ei ole vähäinen (15 §).
Seuraukset kaskossa
Kaskossa seuraus riippuu siitä, miten vakava laiminlyönti oli ja mitä yhtiö olisi tehnyt oikeilla tiedoilla (VSL 23 §):
- Jos yhtiö olisi myöntänyt vakuutuksen korkeampaa maksua vastaan, vastuu rajoittuu siihen, mitä sovittu maksu vastaa. Havainnollistava esimerkki: maksettu kasko 300 €, oikea maksu olisi ollut 500 €. Korvauksesta voidaan maksaa suhteessa 300 ÷ 500 = 60 %. Jos vahinko on 5 000 €, korvaus on 3 000 € omavastuuta ennen.
- Jos yhtiö ei olisi myöntänyt vakuutusta lainkaan, se on vastuusta vapaa.
- Jos tiedot on annettu vilpillisesti, vakuutus voi olla yhtiötä sitomaton.
- Vähäisestä huolimattomuudesta ei seuraa näitä seuraamuksia.
Laskuesimerkki: bulvaanijärjestely paljastuu kolarissa
Havainnollistava tapaus: 22-vuotias osti auton ja merkitsi isänsä omistajaksi ja vakuutuksenottajaksi saadakseen isän 75 %:n bonuksen. Todellisuudessa nuori omisti auton, maksoi sen ja ajoi sitä yksin. Kolmannen vuoden aikana nuori ajoi kolarin, jossa oman auton korjaus olisi maksanut 7 000 €.
| Erä | Laskutoimitus | Summa |
|---|---|---|
| Liikennevakuutus maksettuna (isän bonuksella) | 3 vuotta × 260 € | 780 € |
| Oikea liikennevakuutus nuoren tiedoilla | 3 vuotta × 940 € | 2 820 € |
| Takautuva vaatimus liikennevakuutuksesta | 2 820 − 780 | 2 040 € |
| Kaskokorvaus, jos maksettu 320 € vs. oikea 800 € | 7 000 × 320/800 − 500 omavastuu | 2 300 € |
| Kaskokorvaus ilman virhettä | 7 000 − 500 − nuoren korotettu omavastuu 500 | 6 000 € |
Järjestely "säästi" kolmessa vuodessa liikennevakuutuksessa 2 040 €, mutta se peritään takaisin, ja kaskokorvaus pieneni 6 000 eurosta 2 300 euroon. Lisäksi yhtiö voi irtisanoa vakuutuksen. Todellinen lopputulos riippuu yhtiön ehdoista ja tapauksen arvioinnista.
Miten tiedot tulevat esiin
Väärä tieto ei yleensä paljastu vakuutusta otettaessa, vaan myöhemmin. Tyypillisiä tilanteita ovat:
- Vahingon selvittely: yhtiö kysyy, kuka ajoi, kuka käyttää autoa päivittäin ja kuka maksaa sen kulut. Kolarilomakkeen kuljettajatieto ristiriidassa vakuutuskirjan kanssa herättää kysymyksiä.
- Rekisteritiedot: ajoneuvoliikennerekisterin omistaja- ja haltijatiedot voidaan verrata vakuutuksenottajaan.
- Katsastuksen mittarilukemat: jos ajomäärä on ilmoitettu pieneksi, katsastuksissa kirjatut lukemat voivat kertoa muuta.
- Asuinpaikka: jos auto on vakuutettu vanhempien osoitteeseen pienelle paikkakunnalle, mutta pääkuljettaja asuu suuressa kaupungissa.
Liikennevakuutuslain 82 § antaa yhtiölle oikeuden saada tiettyjä tietoja korvausvastuun selvittämiseksi. Siksi on turvallisinta lähteä siitä, että tiedot tarkistetaan.
Mikä on sallittua
- Vanhempi voi olla auton todellinen omistaja, jos hän on ostanut ja omistaa auton, ja nuori voi olla lisäkuljettaja, kun tämä ilmoitetaan yhtiölle.
- Nuori voi saada lähtöbonusta, jos yhtiö huomioi esimerkiksi lisäkuljettajahistorian tai perheen asiakkuuden.
- Yhteisomistus on mahdollinen, kun se vastaa todellisuutta ja tiedot ilmoitetaan oikein.
Pariskunnat ja yhteiset autot
Avo- ja avioparin yhteisessä taloudessa auto voi olla toisen nimissä, vaikka molemmat ajavat sitä. Tämä on sallittua, kun omistus vastaa todellisuutta ja kumpikin kuljettaja ilmoitetaan yhtiön kysymällä tavalla. Ongelma syntyy vasta, jos omistajaksi ja pääkuljettajaksi merkitään paremman bonuksen tai iän takia henkilö, joka ei todellisuudessa omista tai aja autoa. Eron jälkeen tiedot kannattaa päivittää heti: kuka omistaa auton, kuka ajaa sitä ja kenen vahinkohistoria vakuutukseen liittyy.
Nuoren laillisista keinoista laskea hintaa: nuoren kuljettajan autovakuutus.
Näin korjaat virheen
- Ota yhteys yhtiöön ja kerro oikeat tiedot kirjallisesti.
- Pyydä uusi vakuutuskirja ja tieto mahdollisesta lisämaksusta perusteluineen.
- Jos omistaja vaihtuu, tee omistajanvaihdosilmoitus rekisteriin seitsemän päivän kuluessa ja vakuuta auto oikealle omistajalle.
- Jos yhtiö vaatii lisämaksua, tarkista, onko laiminlyönti arvioitu oikein (tahallisuus, törkeä huolimattomuus, vähäisyys). Pyydä tarvittaessa neuvoa FINEltä.
Lue myös korvauspäätöksen riitauttaminen ja vakuutuksen säännöt 2026.
Jatka tästä: kaskoehtojen muut korvausta rajoittavat säännöt ovat oppaassa suojeluohjeet ja rajoitusehdot, ja lakien ja viranomaisten lista virallisissa lähteissä.
Usein kysytyt kysymykset
Onko bulvaanina vakuuttaminen rikos?
Tahallinen väärien tietojen antaminen voi tietyissä tilanteissa täyttää myös vakuutuspetoksen tai petoksen tunnusmerkistön, erityisesti jos sillä haetaan perusteetonta korvausta. Vakuutusoikeudelliset seuraukset ovat joka tapauksessa merkittävät.
Entä jos annoin väärän tiedon vahingossa?
Vähäinen huolimattomuus ei johda takautuvaan lisämaksuun liikennevakuutuksessa eikä kaskokorvauksen alentamiseen. Korjaa tieto silti heti, jotta maksu vastaa todellista tilannetta jatkossa.
Kuinka kauan taaksepäin yhtiö voi periä?
Liikennevakuutuksessa enintään kuluvalta ja viideltä edelliseltä kalenterivuodelta. Vuonna 2026 tämä tarkoittaa vuosia 2021–2026.
Pitääkö ajomäärän muutoksesta ilmoittaa kesken kauden?
Jos ajomäärä kasvaa selvästi yli ilmoitetun, esimerkiksi uuden työmatkan vuoksi, ilmoita siitä yhtiölle. Kyse voi olla vaaran lisääntymisestä, josta on ilmoitettava.
Lähteet
- Finlex — liikennevakuutuslaki 460/2016 (14 ja 15 §), vakuutussopimuslaki 543/1994 (22, 23 ja 26 §)
- Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — neuvonta ja Vakuutuslautakunnan ratkaisut
- Finanssivalvonta — vakuutusyhtiöiden toiminnan valvonta
- Traficom — omistajanvaihdoksen ilmoittaminen
