Autovakuutuksen viralliset lähteet: lait, viranomaiset ja lautakunnat yhdessä paikassa

Autovakuutuksen säännöt löytyvät kahdesta laista – liikennevakuutuslaista (460/2016) ja vakuutussopimuslaista (543/1994) – sekä yhtiöiden vakuutusehdoista. Lakien ajantasaiset tekstit ovat Finlexissä. Käytännön asioissa auttavat Liikennevakuutuskeskus (vakuuttamattomat, tuntemattomat ja ulkomaiset ajoneuvot), Traficom (rekisteri, liikennekäytöstä poisto, ajoneuvovero), Verohallinto (vakuutusmaksuvero), Finanssivalvonta (yhtiöiden valvonta) sekä riitatilanteissa FINE ja Liikenne- ja potilasvahinkolautakunta. Tähän oppaaseen on koottu, mitä kultakin taholta kannattaa tarkistaa ja missä tilanteessa.

Opas kuuluu kokonaisuuteen yleisimmät autovakuutusvirheet.

Lait

Laki	Mitä se säätelee	Tärkeimmät pykälät tavalliselle autoilijalle
Liikennevakuutuslaki 460/2016	Pakollinen liikennevakuutus: kuka vakuuttaa, mitä korvataan, maksut, määräajat	6 § vakuuttamisvelvollisuus, 14 § väärät tiedot, 16 § irtisanominen, 18 § omistajanvaihdos, 19–21 § vahinkohistoria, 22 § liikennekäytöstä poisto, 27–28 § laiminlyöntimaksu, 31–48 § korvaukset, 61–66 § korvausmenettely, 79 § kanneaika
Vakuutussopimuslaki 543/1994	Vapaaehtoiset vakuutukset, kuten kasko	12 § irtisanominen, 19 § ehtojen muutos, 22–23 § tiedonantovelvollisuus, 30–31 § aiheuttaminen ja suojeluohjeet, 39 § maksun viivästys, 63 § omistajan vaihtuminen, 73–74 § määräajat
Laki eräistä vakuutusmaksuista 664/1966	Vakuutusmaksuvero	Verokanta ja veron peruste
Ajoneuvolaki 82/2021	Rekisteröinti ja katsastus	Muutosrekisteröinnin 7 päivän määräaika
Tieliikennelaki 729/2018	Liikennesäännöt	Rengasmääräykset, kuljettajan velvollisuudet
Kuluttajansuojalaki 38/1978	Etämyynti ja kuluttajan oikeudet	6 a luku rahoituspalvelujen etämyynti

Lue lait aina ajantasaisina versioina, koska niitä muutetaan usein. Liikennevakuutuslakia on muutettu useita kertoja, viimeksi lokakuuhun 2026 mennessä tammikuussa 2026 annetulla lailla.

Viranomaiset ja toimijat

Taho	Tehtävä	Milloin käännyt sen puoleen
Liikennevakuutuskeskus	Vakuutusyhtiöiden yhteinen toimielin: korvaa vakuuttamattomien, tuntemattomien ja ulkomaisten ajoneuvojen vahinkoja, tekee esitykset laiminlyöntimaksuista	Vahingon aiheuttaja ei ole tiedossa, vakuuttamaton tai ulkomainen; olet saanut laiminlyöntimaksua koskevan kirjeen
Valtiokonttori	Määrää vakuutusmaksua vastaavan maksun ja laiminlyöntimaksun, käsittelee oikaisuvaatimukset	Haluat vaatia oikaisua laiminlyöntimaksupäätökseen
Traficom	Ajoneuvoliikennerekisteri, omistajanvaihdokset, liikennekäytöstä poisto, ajoneuvovero	Auton osto ja myynti, kausipoisto, veroasiat
Verohallinto	Vakuutusmaksuvero	Verokannan tarkistaminen
Finanssivalvonta	Vakuutusyhtiöiden toimiluvat ja valvonta	Haluat tarkistaa, onko yhtiöllä toimilupa, tai ilmoittaa epäasiallisesta menettelystä
Kilpailu- ja kuluttajavirasto	Kuluttajansuoja ja markkinointi	Harhaanjohtava markkinointi tai etämyyntiongelma

Neuvonta ja riidanratkaisu

Taho	Mitä tekee	Maksu
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE	Neuvoo vakuutusasioissa, sen yhteydessä toimii Vakuutuslautakunta (kasko ja muut vapaaehtoiset vakuutukset)	Maksuton
Liikenne- ja potilasvahinkolautakunta	Ratkaisusuositukset liikennevakuutuksen korvausasioissa, pyydettävä vuoden kuluessa päätöksestä	Maksuton
Kuluttajariitalautakunta	Kuluttajariidat, esimerkiksi autokauppa ja korjaamopalvelut	Maksuton
Oikeus.fi	Käräjäoikeudet ja julkinen oikeusapu	Oikeudenkäyntimaksut, oikeusapu tulojen mukaan

Vakuutusriidat ohjataan yleensä FINEen; kuluttajariitalautakunta käsittelee esimerkiksi auton virhettä koskevan riidan myyjän kanssa. Ohjeet riitautukseen: korvauspäätöksen riitauttaminen.

Turvallisuus ja ennaltaehkäisy

Taho	Mitä löydät
Liikenneturva	Ajokunto, päihteet, nuoret kuljettajat, onnettomuuspaikalla toimiminen
Suomen riistakeskus	Toiminta riistaeläinonnettomuudessa ja SRVA
Finanssiala	Vakuutusalan yleistietoa ja tilastoja

Miten käytät lähteitä vertailussa

Hinta ja ehdot: vakuutusyhtiön tuoteseloste ja vakuutusehdot. Niissä on bonusasteikko, omavastuut ja suojeluohjeet.
Pakollisen vakuutuksen säännöt: liikennevakuutuslaki. Jos yhtiön ehto on lain kanssa ristiriidassa vakuutuksenottajan vahingoksi, ehto on mitätön (3 §).
Kaskon säännöt: vakuutussopimuslaki ja ehdot.
Rekisteri: Traficom vakuutustiedon ja omistajan tarkistamiseen.
Riita: FINE tai Liikenne- ja potilasvahinkolautakunta.

Vakuutusyhtiön omat asiakirjat

Lakien lisäksi kolme yhtiön asiakirjaa ratkaisee, mitä juuri sinun vakuutuksesi kattaa:

Asiakirja	Mitä siinä on	Milloin luet sen
Tuoteseloste tai vakuutustietoasiakirja	Tiivis kuvaus turvista, rajoituksista ja omavastuista	Tarjouksia vertaillessa
Vakuutusehdot	Tarkat korvaussäännöt, suojeluohjeet ja rajoitusehdot	Ennen päätöstä ja vahingon sattuessa
Vakuutuskirja	Sinun vakuutuksesi tiedot: auto, kuljettajat, turvat, omavastuut, bonus, kausi	Heti vakuutuksen alkaessa ja jokaisen muutoksen jälkeen

Liikennevakuutuslain 11 §:n mukaan yhtiön on sopimuksen päättämisen jälkeen annettava asiakirja, johon on merkitty sopimuksen keskeinen sisältö, ja yhtiöiden on toimitettava vakuutusehtonsa Finanssivalvonnalle kuukautta ennen niiden käyttöönottoa. Jos vakuutuskirjassa on virhe, pyydä korjaus heti.

Näin luet lakitekstiä Finlexissä

Hae laki nimellä tai numerolla ja valitse ajantasainen versio. Pykälän perässä näkyvät muutossäädösten numerot kertovat, milloin kohtaa on muutettu. Lain loppuun on koottu muutosten voimaantulosäännökset, joista näet, mihin vahinkoihin vanhaa ja mihin uutta säännöstä sovelletaan. Jos vahinko sattui ennen muutosta, siihen sovelletaan yleensä vahingon sattuessa voimassa ollutta lakia.

Kolme tilannetta: mistä oikea tieto löytyy

Tilanne 1: sait kirjeen, jonka mukaan autosi on ollut vakuuttamatta. Tarkista ensin Traficomin palvelusta, mitä rekisterissä lukee: oliko auto liikennekäytössä vai poistettuna, ja kuka oli merkitty omistajaksi. Tarkista sitten vanhasta vakuutuskirjasta, milloin vakuutus päättyi ja miksi. Jos asia etenee maksupäätökseen, päätöksen tekee Valtiokonttori Liikennevakuutuskeskuksen esityksestä, ja päätökseen voi vaatia oikaisua. Liikennevakuutuslain 28 §:n mukaan laiminlyönti ei koske aikaa, jolloin edellisen omistajan vakuutus oli voimassa seitsemän päivän säännön perusteella. Kauppakirja ja omistajanvaihdoksen päivämäärä ovat silloin tärkeimmät todisteet.

Tilanne 2: yhtiö alensi kaskokorvausta suojeluohjeen perusteella. Pyydä yhtiöltä ehtokohta, johon päätös perustuu, ja lue vakuutussopimuslain 31 ja 34 §. Vertaa omaa tapaustasi Vakuutuslautakunnan julkaistuihin ratkaisuihin samankaltaisista tilanteista FINEn sivuilla. Jos olet edelleen eri mieltä, tee oikaisupyyntö ja vie asia tarvittaessa lautakuntaan.

Tilanne 3: kolarin toinen osapuoli oli ulkomainen auto. Ilmoita vahinko Liikennevakuutuskeskukselle, joka selvittää vastuussa olevan yhtiön tai sen korvausedustajan Suomessa. Liikennevakuutuslain mukaan Suomessa ulkomaisen ajoneuvon aiheuttamasta vahingosta vastaa ensisijaisesti Liikennevakuutuskeskus (32 §).

Kaikissa kolmessa tilanteessa kannattaa tallentaa kirjeenvaihto, päivämäärät ja kuvat. Virallinen lähde ratkaisee, mutta oma dokumentaatio ratkaisee, pystytkö osoittamaan asiasi.

Koko vertailuprosessi: autovakuutusten vertailu ja kilpailutuksen tarkistuslista.

Jatka tästä: jos tarvitset lähteitä vahingon jälkeen, katso myös kolari ja vahinkoilmoitus ja hirvieläinkolari ja vakuutus.

Usein kysytyt kysymykset

Mistä löydän yhtiöni bonusasteikon?

Vakuutusyhtiön tuoteselosteesta tai vakuutusehdoista. Liikennevakuutuslain mukaan yhtiön on myös julkaistava yleinen kuvaus siitä, miten se käyttää vahinkohistoriaa hinnoittelussa.

Kuka valvoo, että vakuutusyhtiö toimii oikein?

Finanssivalvonta valvoo yhtiöiden toimintaa ja menettelytapoja. Yksittäisen korvausriidan ratkaisemiseen se ei kuitenkaan ota kantaa; siihen ovat lautakunnat ja tuomioistuimet.

Onko vertailupalvelu viranomaislähde?

Ei. Kaupalliset vertailupalvelut ovat yrityksiä, jotka saavat usein palkkion yhtiöiltä. Ne ovat hyödyllisiä tarjousten keräämiseen, mutta säännöt kannattaa tarkistaa virallisista lähteistä.

Mistä tiedän, onko vakuutusyhtiöllä toimilupa Suomessa?

Finanssivalvonnan sivuilla on luettelo valvottavista ja toimiluvan saaneista yhtiöistä sekä Suomessa toimivista ulkomaisista vakuutusyhtiöistä. Tarkista yhtiö sieltä, jos et tunne sitä.

Voiko Liikennevakuutuskeskukseen ottaa yhteyttä yksityishenkilönä?

Voi. Keskus neuvoo esimerkiksi silloin, kun vahingon aiheuttaja on tuntematon, vakuuttamaton tai ulkomainen, ja se lähettää kirjeet vakuuttamisvelvollisuuden laiminlyönnistä. Yhteystiedot ovat keskuksen verkkosivuilla.

Lähteet

Finlex — ajantasainen lainsäädäntö
Liikennevakuutuskeskus — liikennevakuutuksen yhteiset asiat
Traficom — ajoneuvoliikennerekisteri
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — neuvonta ja Vakuutuslautakunta
Liikenne- ja potilasvahinkolautakunta — liikennevahinkojen ratkaisusuositukset