Autovakuutuksen kilpailutus: tarkistuslista uusimislaskusta vaihtoon

Autovakuutuksen kilpailutus kannattaa aloittaa heti, kun uusimislasku tai ilmoitus maksun muutoksesta saapuu, ja viimeistään pari viikkoa ennen uuden vakuutuskauden alkua. Kokoa ensin omat tietosi ja vahinkohistoriatodistus, pyydä vähintään kolme tarjousta samoilla tiedoilla, laske jokaiselle kokonaiskulu yhdessä vahingossa ja lue ehdot. Vaihda vasta sitten – ja ota uusi liikennevakuutus ensin, jotta autolle ei jää vakuutuksetonta päivää. Tämä opas on osion pääsivu, ja se linkittää jokaiseen vaiheen tarkempaan oppaaseen.

Esimerkkien summat ovat havainnollistavia.

Aikataulu: neljä viikkoa ennen kauden vaihtumista

Vakuutussopimuslain 19 §:n mukaan yhtiön on ilmoitettava maksun tai ehtojen muutoksesta laskun yhteydessä, ja muutos voi tulla voimaan aikaisintaan sen vakuutuskauden alusta, joka alkaa kuukauden kuluttua ilmoituksesta. Sinulla on siis yleensä vähintään kuukausi aikaa reagoida.

Voit vaihtaa myös kesken kauden. Siitä kertoo vakuutusyhtiön vaihto.

Vaihe 1: kokoa omat tiedot

• Vakuutuskirja: kaskon taso, omavastuut vahinkolajeittain, lisäturvat, kauden päättymispäivä.
• Vahinkohistoriatodistus: yhtiön on annettava se 15 päivän kuluessa pyynnöstä (liikennevakuutuslaki 19 §).
• Auton tiedot: rekisteritunnus, käyttövoima, arvio käyvästä arvosta, säilytyspaikka (autotalli, piha, katu).
• Kuljettajat: kuka ajaa eniten, ikä, ajokortin saamisvuosi. Pääasiallinen kuljettaja ilmoitetaan totuudenmukaisesti.
• Ajomäärä: realistinen arvio. Katso viime katsastuksen mittarilukema ja laske vuosikeskiarvo.
• Rahoitus: jos autossa on osamaksu tai leasing, tarkista, mitä kaskoa rahoittaja edellyttää.

Vaihe 2: pyydä vertailukelpoiset tarjoukset

Tarjous on vertailukelpoinen vain, jos se koskee samaa autoa, samoja kuljettajia, samaa kaskotasoa ja samoja lisäturvia. Kirjaa jokaisesta tarjouksesta:

1. verollinen vuosimaksu maksutavalla, jota aiot käyttää
2. törmäys-, lasi-, hirvieläin-, palo- ja varkausomavastuut
3. liikennevakuutuksen ja kaskon bonusprosentit
4. sijaisauto-, hinaus- ja oikeusturvan rajat
5. nuoren kuljettajan korotettu omavastuu, jos sellainen on

Vertailupalvelut nopeuttavat tätä, mutta ne eivät aina näytä kaikkia yhtiöitä. Pyydä tarvittaessa tarjous suoraan yhtiöltä. Kaskotasoista: osakasko vai laaja kasko.

Vaihe 3: laske kokonaiskulu

Laske jokaiselle tarjoukselle kaksi lukua: vuosimaksu ilman vahinkoa ja vuosimaksu + omavastuu yhdessä tyypillisessä vahingossa. Lisää kolmanneksi arvio bonuksen putoamisen hinnasta.

Bonusrivi perustuu kunkin yhtiön asteikkoon, joten se on kysyttävä yhtiöiltä. Koko lasku vaiheittain: tarjousvertailu laskuesimerkillä. Voit syöttää omat lukusi tarjousvertailuun.

Vaihe 4: lue ehdot ennen päätöstä

Tarjousten väliset erot piiloutuvat usein näihin:

• Suojeluohjeet: avainten säilytys, lukitus, talvirenkaat, päihteet. Katso suojeluohjeet ja rajoitusehdot.
• Korjaamon valinta: onko korjaamo vapaasti valittavissa vai ohjaako yhtiö sopimuskorjaamolle.
• Lasivahingot: korjataanko kivenisku ilman omavastuuta.
• Uushankinta-arvo: korvataanko uuden auton totaalivahinko uushankintahinnalla rajatun ajan.
• Ulkomaat: ovatko kasko ja tiepalvelu voimassa ulkomailla, ja tarvitaanko vihreä kortti.

Vaihe 5: vaihda ilman katkoa

1. Ota uusi liikennevakuutus. Liikennevakuutuslain 16 §:n mukaan rekisteröidyn ajoneuvon liikennevakuutuksen voi irtisanoa vain, kun on ottanut vakuutuksen toisesta yhtiöstä, ja toisen yhtiön ilmoitus uudesta vakuutuksesta rinnastetaan irtisanomiseen.
2. Sovi kaskon alkamispäivä samaksi päiväksi kuin liikennevakuutuksen.
3. Irtisano vanha kasko kirjallisesti, jos uusi yhtiö ei hoida sitä. Vakuutussopimuslain 12 §:n mukaan kuluttaja voi irtisanoa vakuutuksen milloin tahansa.
4. Tarkista palautus. Ennakkoon maksettu maksu palautetaan siltä ajalta, jolta vastuu ei ollut voimassa (liikennevakuutuslaki 23 §).
5. Tarkista uusi vakuutuskirja: bonus, omavastuut, kuljettajat ja alkamispäivä.

Kaikki vaiheet löytyvät myös rastitettavana listana kilpailutuksen tarkistuslistasta.

Kun taloudessa on useampi auto

Kahden tai useamman auton taloudessa kilpailutus on monimutkaisempi, mutta myös säästömahdollisuus on suurempi:

• Bonus useammalle autolle: liikennevakuutuslain 20 §:n mukaan yhtiö voi hinnoitella useamman ajoneuvon yhden ajoneuvon vahinkohistorian perusteella tai ottaa huomioon muidenkin ajoneuvojen historian. Kysy, miten yhtiö kohtelee toista autoa ja mitä toisen auton vahinko tekee ensimmäisen bonukselle.
• Pääkuljettajat oikein: merkitse kummallekin autolle se kuljettaja, joka sitä todella ajaa eniten. Ristiin merkitseminen hinnan alentamiseksi on tiedonantovelvollisuuden laiminlyönti.
• Kaskotasot erikseen: uudempi auto voi tarvita laajan kaskon, vanhempi osakaskon. Älä valitse samaa tasoa molemmille vain tottumuksesta.
• Kokonaisvertailu: laske kummankin auton maksut ja keskittämisedut yhteen ja vertaa tilanteeseen, jossa autot ovat eri yhtiöissä.

Havainnollistava esimerkki: perhe saa samasta yhtiöstä kahdelle autolle yhteensä 1 480 €, ja eri yhtiöistä parhaat tarjoukset ovat 790 € ja 640 € eli 1 430 €. Ero on 50 €, mutta jos keskittämisetu koskee myös kotivakuutusta ja on 90 €, saman yhtiön ratkaisu on lopulta 40 € edullisempi. Laske siis koko vakuutuskokonaisuus.

Erityistilanteet

• Nuori kuljettaja: nuoren kuljettajan autovakuutus
• Vanha auto: kannattaako vanhan auton kasko
• Omavastuun koko: omavastuun valinta laskelmalla
• Auton osto: vakuutus auton oston yhteydessä
• Kausiauto: liikennekäytöstä poisto

Usein kysytyt kysymykset

Kannattaako nykyiseltä yhtiöltä pyytää parempaa tarjousta?

Voit pyytää, ja moni yhtiö tarkistaa hinnan, kun asiakas kertoo kilpailevasta tarjouksesta. Vertaa silloinkin kokonaiskulua, älä vain vuosimaksua.

Menetänkö bonuksen, jos vaihdan yhtiötä?

Et menetä vahinkohistoriaa. Uusi yhtiö saa sen ja sijoittaa sinut omalle asteikolleen, joten prosentti voi muuttua. Vertaa lopullista euromääräistä maksua.

Voiko vakuutuksen ottaa samana päivänä kuin auto haetaan?

Voi, ja se on suositeltavaa. Vakuutusyhtiön vastuu alkaa, kun hyväksyvä vastaus tarjoukseen annetaan tai lähetetään, ellei muuta ajankohtaa ole sovittu (liikennevakuutuslaki 12 §).

Paljonko aikaa kilpailutukseen kannattaa varata?

Kun tiedot ovat valmiina, tarjoukset saa usein samana päivänä. Varaa silti aikaa ehtojen lukemiseen ja laskelmaan: muutama tunti kerran vuodessa voi säästää satoja euroja.

Lähteet

• Finlex — liikennevakuutuslaki 460/2016 (12, 16, 19 ja 23 §), vakuutussopimuslaki 543/1994 (12 ja 19 §)
• Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — vertailuapu ja neuvonta
• Finanssivalvonta — toimiluvalliset vakuutusyhtiöt
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto — kuluttajan oikeudet etämyynnissä