Kannattaako vanhan auton kasko? Laskelma käyvän arvon, maksun ja riskin perusteella

Vanhan auton laaja kasko kannattaa harvoin, jos törmäysturvan vuosihinta on yli noin 10 % auton käyvästä arvosta ja pystyisit maksamaan auton korjauksen tai korvaavan auton itse. Silloin osakasko, joka kattaa palon, varkauden, lasin ja usein hirvieläinkolarin, on yleensä parempi tasapaino. Jos auto on ainoa kulkuväline etkä pystyisi korvaamaan sitä, laajempi turva voi olla perusteltu vanhallakin autolla. Tässä oppaassa lasketaan päätös auki.

Opas kuuluu kokonaisuuteen autovakuutuksen kilpailutus. Luvut ovat havainnollistavia.

Miksi auton ikä muuttaa laskelmaa

Kasko korvaa enintään auton käyvän arvon juuri ennen vahinkoa, ei ostohintaa eikä korjauskulujen koko summaa, jos korjaus olisi arvoa kalliimpi. Kun auton arvo laskee, kaskon suurin mahdollinen korvaus pienenee, mutta vuosimaksu ei aina laske samassa tahdissa. Korjauskulut voivat myös nousta, jolloin pienikin kolari johtaa niin sanottuun taloudelliseen totaalivahinkoon: yhtiö maksaa käyvän arvon miinus omavastuun ja omistaa romun.

Laskelma: törmäysturvan hinta suhteessa arvoon

Havainnollistava esimerkki 15 vuotta vanhasta farmarista, jonka käypä arvo on 3 000 €:

Törmäysturvan hinta on 640 − 410 = 230 € vuodessa, eli 230 ÷ 3 000 ≈ 7,7 % auton arvosta. Rajatodennäköisyys on 230 ÷ 2 600 ≈ 8,8 % vuodessa: laaja kasko kannattaa odotusarvoltaan vain, jos aiheuttaisit totaalivahinkoon johtavan kolarin useammin kuin kerran noin 11 vuodessa. Pienemmissä kolareissa korvaus on pienempi, joten todellinen raja on vielä tiukempi.

Kun sama auto on kaksi vuotta myöhemmin arvoltaan 1 800 € ja törmäysturva maksaa yhä 230 €, osuus on 12,8 % ja rajatodennäköisyys 230 ÷ (1 800 − 400) ≈ 16 %. Silloin törmäysturvasta luopuminen on useimmille perusteltua.

Säilytä se, mikä on edullista

Osakasko on vanhalle autolle usein hyvä, koska sen osaturvat ovat suhteessa edullisia ja vahingot yleisiä:

• Lasiturva: tuulilasin vaihto voi maksaa satoja euroja myös vanhassa autossa.
• Hirvieläinturva: maanteillä hirvieläinkolari voi tuhota auton, eikä liikennevakuutus korvaa oman auton vaurioita. Katso hirvieläinkolari ja vakuutus.
• Palo ja varkaus: auto voi palaa esimerkiksi lohkolämmittimen tai sähkövian vuoksi.
• Hinaus: talvella hinaus kotipaikkakunnan ulkopuolelta voi olla kallis.

Päätöspuu

1. Onko autossa rahoitus? Jos on, rahoittaja todennäköisesti edellyttää laajaa kaskoa. Tarkista sopimus.
2. Pystyisitkö korvaamaan auton itse? Jos et, harkitse laajaa kaskoa suuremmalla omavastuulla.
3. Onko törmäysturvan hinta yli 10 % auton arvosta? Jos on, osakasko on yleensä parempi.
4. Ajatko paljon maanteillä? Varmista, että hirvieläinturva on mukana valitsemassasi tasossa.
5. Onko autolla suuri tunnearvo tai keräilyarvo? Käypä arvo ei huomioi tunnearvoa; museoajoneuvoille on omia vakuutuksiaan.

Mitä tapahtuu kaskobonukselle

Kun luovut kaskosta tai sen osasta, kysy yhtiöltä, mitä kaskobonukselle tapahtuu. Joissakin yhtiöissä kaskon bonus säilyy tietyn ajan, jos otat kaskon myöhemmin uudelle autolle; toisissa bonus perustuu liikennevakuutuksen historiaan. Liikennevakuutuksen vahinkohistoria säilyy, koska liikennevakuutus jatkuu. Lue bonus ja vahinkohistoria.

Esimerkki: viisi vuotta eteenpäin

Havainnollistava vertailu, kun auton arvo laskee 600 € vuodessa ja törmäysturvan hinta pysyy 230 eurossa:

Viidessä vuodessa törmäysturva maksaisi 1 150 €, mikä on lähes kaksinkertainen auton arvoon verrattuna viidentenä vuonna. Tarkista kaskon taso joka vuosi uusimislaskun yhteydessä: kilpailutuksen tarkistuslista.

Kolme esimerkkiprofiilia

Taulukko kuvaa ajattelutapaa, ei sitovaa suositusta. Ratkaisevia ovat aina oma taloudellinen puskuri, auton merkitys arjessa ja tarjousten todelliset hinnat.

Kun korjaus on lähellä käypää arvoa

Vanhassa autossa jo keskikokoinen kolari voi johtaa totaalivahinkoon. Jos käypä arvo on 3 000 € ja korjaus maksaisi 2 800 €, yhtiö voi katsoa korjauksen kohtuuttomaksi ja maksaa käyvän arvon miinus omavastuun. Silloin auto siirtyy yhtiölle, ja sinun on hankittava uusi auto korvauksella. Jos haluat pitää auton ja korjauttaa sen edullisemmin itse, kysy yhtiöltä mahdollisuutta lunastaa romu takaisin ennen kuin hyväksyt korvauksen.

Kun auto seisoo osan vuodesta

Jos vanha auto on käytössä vain kesällä, harkitse liikennekäytöstä poistoa talveksi. Silloin liikennevakuutusta ja ajoneuvoveroa ei peritä poiston ajalta, mutta palo- ja varkausturva kannattaa yleensä pitää voimassa. Katso kausiauto ja liikennekäytöstä poisto.

Jatka tästä: jos supistat kaskoa, valitse jäljelle jäävien turvien omavastuu laskelmalla, ja vertaa uudet tarjoukset tarjousvertailun laskuesimerkin tapaan.

Usein kysytyt kysymykset

Miten saan selville autoni käyvän arvon?

Vertaa vastaavien autojen myynti-ilmoituksia: sama malli, vuosimalli, varustelu, ajomäärä ja kunto. Vahinkotilanteessa yhtiö arvioi käyvän arvon omalla menetelmällään, ja siitä voi tarvittaessa esittää omaa selvitystä.

Voiko kaskon lopettaa kesken kauden?

Voi. Vakuutussopimuslain 12 §:n mukaan kuluttaja voi irtisanoa vakuutuksen milloin tahansa kirjallisesti. Jos haluat vain supistaa laajan kaskon osakaskoksi, sovi muutoksesta yhtiön kanssa.

Korvaako kasko vanhan auton moottorivian?

Ei yleensä. Kasko korvaa äkillisiä ja ennalta arvaamattomia vahinkoja, ei kulumista, ruostetta tai mekaanisia vikoja.

Saako kaskon takaisin, jos olen ensin luopunut siitä?

Yleensä saa, mutta yhtiö voi edellyttää auton tarkastusta tai kuvia ennen törmäysturvan myöntämistä, jotta vanhat vauriot eivät tule korvattaviksi. Kaskobonus voi myös alkaa alemmalta tasolta, jos tauko on pitkä. Kysy ehdot ennen kuin luovut turvasta.

Lähteet

• Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — neuvonta käyvän arvon ja korvausten kysymyksissä
• Finlex — vakuutussopimuslaki 543/1994
• Traficom — liikennekäytöstä poisto ja ajoneuvovero