Laskuesimerkit ja tarkistuslistat
Kaskon omavastuu: kuinka suuri kannattaa valita? Laskelma ja nyrkkisäännöt
Suurempi omavastuu alentaa kaskon hintaa, mutta kuinka paljon on tarpeeksi? Laske takaisinmaksuaika, rajatodennäköisyys ja pienen vahingon itse maksamisen kannattavuus.
Suurempi omavastuu kannattaa, jos vuodessa säästetty maksu on suuri suhteessa siihen, paljonko omavastuu kasvaa, ja jos pystyt maksamaan suuremman omavastuun ilman vaikeuksia. Laske jako: omavastuun lisäys ÷ vuosisäästö = montako vahingotonta vuotta tarvitaan, ennen kuin valinta on maksanut itsensä. Jos tulos on alle 4–5 vuotta ja ajat tyypillisesti harvoin kolareita, suurempi omavastuu on usein hyvä valinta. Jos tulos on 8 vuotta tai enemmän, säästö on pieni riskiin nähden.
Opas kuuluu kokonaisuuteen autovakuutuksen kilpailutus. Luvut ovat havainnollistavia.
Miten omavastuu toimii kaskossa
Omavastuu on se osa korvattavasta vahingosta, jonka maksat itse. Jos korjaus maksaa 2 000 € ja omavastuu on 500 €, yhtiö maksaa 1 500 €. Jos vahinko on pienempi kuin omavastuu, yhtiö ei maksa mitään.
Kaskossa omavastuu on yleensä osaturvakohtainen:
| Osaturva | Omavastuun tyypillinen luonne |
|---|---|
| Törmäys / ajoneuvovahinko | Valittavissa, suurin vaikutus hintaan |
| Lasi | Usein pieni; kiveniskun korjaus joskus ilman omavastuuta |
| Hirvieläin | Usein pieni tai ei lainkaan, yhtiökohtainen |
| Palo ja varkaus | Usein kiinteä, joskus valittavissa |
| Ilkivalta ja pysäköinti | Usein sama kuin törmäyksessä |
| Nuori kuljettaja | Korotettu omavastuu monessa ehdossa, ikäraja yhtiökohtainen |
Liikennevakuutuksessa sinulla ei ole omavastuuta toisille maksettavista korvauksista, mutta vahinko voi pudottaa liikennevakuutuksen bonusta.
Laskelma 1: takaisinmaksuaika
Havainnollistava esimerkki törmäysomavastuun vaihtoehdoista samalle autolle:
| Omavastuu | Kaskon vuosimaksu | Säästö verrattuna 300 €:oon | Omavastuun lisäys | Takaisinmaksuaika |
|---|---|---|---|---|
| 300 € | 520 € | – | – | – |
| 500 € | 470 € | 50 € | 200 € | 200 ÷ 50 = 4,0 vuotta |
| 800 € | 430 € | 90 € | 500 € | 500 ÷ 90 ≈ 5,6 vuotta |
| 1 000 € | 415 € | 105 € | 700 € | 700 ÷ 105 ≈ 6,7 vuotta |
Siirtymä 300 eurosta 500 euroon maksaa itsensä takaisin neljässä vahingottomassa vuodessa. Siirtymä 800 eurosta 1 000 euroon säästää enää 15 € vuodessa ja lisää riskiä 200 €: takaisinmaksuaika on 13 vuotta. Rajasäästö pienenee nopeasti, mikä on tyypillistä.
Laskelma 2: rajatodennäköisyys
Toinen tapa on laskea, kuinka todennäköinen vahingon pitää olla, jotta pienempi omavastuu kannattaa:
Esimerkissä 300 € vs. 500 €: 50 ÷ 200 = 25 %. Jos arvioit itse aiheuttamasi kaskovahingon todennäköisyydeksi alle 25 % vuodessa, suurempi omavastuu on odotusarvoltaan edullisempi. Useimmille kokeneille kuljettajille todennäköisyys on tätä pienempi, mutta arvioi omaa tilannettasi: paljon kaupunkiajoa, ahtaat pysäköintihallit ja nuoret kuljettajat lisäävät riskiä.
Laskelma 3: pieni vahinko ja bonus
Pieni vahinko kannattaa usein maksaa itse, koska kaskobonuksen putoaminen voi maksaa enemmän kuin vakuutus korvaa. Havainnollistava esimerkki:
- Korjaus: 1 100 €
- Omavastuu: 500 €, yhtiö maksaisi 600 €
- Bonuksen pudotus nostaisi kaskon maksua seuraavien neljän vuoden aikana yhteensä 450 €
- Hyöty vakuutuksen käyttämisestä: 600 − 450 = 150 €
Jos korjaus olisi 900 €, yhtiö maksaisi 400 € ja menettäisit bonuksena 450 €: vakuutuksen käyttäminen maksaisi 50 € enemmän kuin itse maksaminen. Laske bonuksen vaikutus bonuslaskurilla ja tarkista yhtiöltä, pudottaako kyseinen vahinkolaji bonusta. Bonuksen toiminnasta: bonus ja vahinkohistoria.
Päätöstaulukko
| Tilanteesi | Suositeltava suunta |
|---|---|
| Säästöjä on helposti 1 000 € | Suurempi omavastuu, jos takaisinmaksuaika on alle 5 vuotta |
| Säästöpuskuri on pieni | Pienempi omavastuu, vaikka maksu on suurempi |
| Auto on vanha ja edullinen | Harkitse, tarvitaanko törmäysturvaa lainkaan |
| Autossa on rahoitus | Tarkista rahoittajan sallima enimmäisomavastuu |
| Perheessä nuori kuljettaja | Huomioi korotettu omavastuu; suurin riski on nuoren ajossa |
| Ajat paljon kaupungissa | Pienempi omavastuu voi kannattaa |
Laskelma 4: monta vuotta kerralla
Yhden vuoden laskelma ei kerro koko kuvaa, koska säästö kertyy joka vuosi ja vahinko sattuu harvoin. Havainnollistava kymmenen vuoden vertailu edellisen taulukon luvuilla, kun kymmeneen vuoteen osuu yksi oma kaskovahinko (korjaus 3 000 €):
| Omavastuu | Kaskomaksut 10 vuodessa | Omavastuu yhdestä vahingosta | Yhteensä |
|---|---|---|---|
| 300 € | 10 × 520 = 5 200 € | 300 € | 5 500 € |
| 500 € | 10 × 470 = 4 700 € | 500 € | 5 200 € |
| 800 € | 10 × 430 = 4 300 € | 800 € | 5 100 € |
| 1 000 € | 10 × 415 = 4 150 € | 1 000 € | 5 150 € |
Yhdellä vahingolla kymmenessä vuodessa 800 euron omavastuu on edullisin. Jos vahinkoja olisi kolme, 300 euron omavastuu maksaisi 5 200 + 900 = 6 100 €, 800 euron omavastuu 4 300 + 2 400 = 6 700 € ja 1 000 euron omavastuu 4 150 + 3 000 = 7 150 €. Mitä useammin vahinkoja sattuu, sitä paremmin pieni omavastuu kannattaa. Bonusvaikutus tulee kummassakin tapauksessa lisäksi.
Omavastuun ja tarjousvertailun yhdistäminen
Kun vertailet tarjouksia, älä vertaa eri omavastuilla saatuja hintoja suoraan. Pyydä joko kaikki tarjoukset samalla omavastuulla tai laske jokaiselle kulu samassa vahingossa. Tarjousvertailu tekee tämän: syötä vuosimaksu, omavastuu ja auton arvo, ja testaa vahingot 0 €, 1 500 € ja auton koko arvo. Täysi esimerkki on oppaassa tarjousvertailu laskuesimerkillä.
Sudenkuopat
- Rahoittajan ehto: liian suuri omavastuu voi rikkoa rahoitussopimuksen ehtoja.
- Useita vahinkoja: omavastuu maksetaan jokaisesta vahingosta erikseen.
- Lisäkuljettajat: nuoren kuljettajan korotettu omavastuu voi tulla valitun omavastuun päälle.
- Totaalivahinko: omavastuu vähennetään myös käyvän arvon korvauksesta.
Jatka tästä: vanhan auton kohdalla kysymys voi olla koko törmäysturvan tarpeesta, katso kannattaako vanhan auton kasko. Nuoren kuljettajan korotetusta omavastuusta kertoo nuoren kuljettajan autovakuutus.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko omavastuun vaihtaa kesken kauden?
Yleensä voi sopimalla yhtiön kanssa, ja maksu lasketaan uudelleen. Muutos koskee vahinkoja, jotka sattuvat muutoksen jälkeen.
Maksetaanko omavastuu, jos vahingon aiheutti toinen?
Jos toisen osapuolen liikennevakuutus korvaa vahingon kokonaan, et maksa omavastuuta. Jos käytät ensin omaa kaskoasi, omavastuu voidaan palauttaa, kun yhtiö perii korvauksen toisen osapuolen yhtiöltä.
Onko lasivahingon omavastuu aina pieni?
Ei aina. Lasiomavastuu vaihtelee yhtiöittäin, ja kiveniskun korjaus voi olla omavastuuton, mutta koko tuulilasin vaihto ei. Tarkista tuoteselosteesta.
Voiko omavastuun maksaa osissa?
Omavastuu vähennetään tavallisesti suoraan korvauksesta, ja korjaamo laskuttaa sen sinulta korjauksen yhteydessä. Jos tarvitset maksuaikaa, sovi siitä korjaamon kanssa. Siksi omavastuuta valitessa kannattaa miettiä, pystytkö maksamaan sen kerralla yllättävässä tilanteessa.
Onko liikennevakuutuksessa omavastuuta?
Liikennevakuutuksesta maksettavista korvauksista toisille osapuolille ei peritä sinulta omavastuuta, mutta vahinko voi pudottaa liikennevakuutuksen bonusta. Omavastuut koskevat siis käytännössä kaskoa ja sen lisäturvia.
Lähteet
- Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — neuvonta kaskovakuutuksista
- Finlex — vakuutussopimuslaki 543/1994
- Finanssiala — yleistietoa ajoneuvovakuutuksista
