Nuoren kuljettajan autovakuutus: miksi se on kallis ja miten hintaa laskee laillisesti

Nuoren kuljettajan autovakuutus on kallis, koska yhtiöiden tilastoissa nuorilla ja vasta kortin saaneilla on enemmän ja suurempia vahinkoja, ja koska ensimmäisen oman vakuutuksen bonus on pieni. Hintaa voi laskea laillisesti valitsemalla edullisesti vakuutettavan auton, sopivan kaskotason ja omavastuun sekä kerryttämällä vahingottomia vuosia. Hintaa ei saa laskea merkitsemällä vanhempaa auton omistajaksi ja pääkuljettajaksi, jos todellisuudessa autoa omistaa ja ajaa nuori. Se voi johtaa takautuvaan lisämaksuun jopa kuudelta vuodelta ja kaskokorvauksen alentamiseen.

Opas kuuluu kokonaisuuteen autovakuutuksen kilpailutus. Luvut ovat havainnollistavia.

Mistä nuoren kuljettajan hinta muodostuu

Yhtiöt hinnoittelevat itse, joten ikäraja ja korotuksen suuruus vaihtelevat. Siksi nuoren kuljettajan kannattaa pyytää tarjouksia tavallista useammalta yhtiöltä. Yleiset hintatekijät: mistä autovakuutuksen hinta muodostuu.

Laskuesimerkki: kolme tapaa vakuuttaa ensimmäinen auto

Nuori kuljettaja, 20 vuotta, ostaa 12 vuotta vanhan pienen auton, jonka käypä arvo on 4 500 €. Havainnollistavat tarjoukset:

Ilman kolaria osakasko on 530 € halvempi kuin laaja kasko. Yhdessä kolarissa laaja kasko on 970 € halvempi. Rajatodennäköisyys on 530 ÷ (2 500 − 1 000) ≈ 35 % vuodessa. Jos arvioit oman kolarin todennäköisyyden pienemmäksi ja pystyisit maksamaan korjauksen, osakasko on näillä luvuilla kannattavampi. Jos auto on ainoa kulkuväline töihin tai kouluun eikä säästöjä ole, laajempi turva voi olla järkevä.

Huomaa, että pelkkä liikennevakuutus on omassa kolarissa 140 € halvempi kuin osakasko, koska osakasko ei korvaa törmäysvahinkoa. Osakaskon 140 euron lisähinta ostaa suojan varkaudelta, palolta ja lasivahingoilta, joita tämä kolariesimerkki ei näytä: yksi tuulilasin vaihto voi maksaa enemmän kuin lisähinta. Katso kaskotasot ja kannattaako vanhan auton kasko.

Bonus kasvaa vuosi vuodelta

Nuoren suurin säästö syntyy ajan kanssa. Havainnollistava esimerkki: perusmaksu 2 000 €, lähtöbonus 20 %, bonus nousee 10 prosenttiyksikköä vahingottomassa vuodessa.

Neljässä vahingottomassa vuodessa maksu puolittuu esimerkissä 1 600 eurosta 1 000 euroon, vaikka perusmaksu ei muuttuisi. Ensimmäinen kolari voisi pudottaa bonuksen takaisin lähtötasolle. Laske omat lukusi bonuslaskurilla. Bonuksen säännöt: bonus ja vahinkohistoria.

Auton valinta vaikuttaa enemmän kuin moni arvaa

Kahden samanhintaisen käytetyn auton vakuutushinnat voivat erota selvästi. Havainnollistava esimerkki nuorelle kuljettajalle, molemmat autot arvoltaan noin 6 000 €:

Ero kolmessa vuodessa on esimerkissä 1 170 €, mikä on lähes viidennes auton arvosta. Pyydä siis vakuutustarjous jokaisesta harkitsemastasi autosta ennen kauppaa.

Vanhemman auto ja lisäkuljettaja

Jos nuori ajaa satunnaisesti vanhemman autoa, joka on vanhemman omistuksessa ja pääasiassa vanhemman käytössä, nuori ilmoitetaan yhtiölle lisäkuljettajana, jos yhtiö sitä kysyy. Ilmoittamatta jättäminen voi johtaa nuoren kuljettajan korotettuun omavastuuseen vahingossa tai korkeampaan maksuun. Monessa yhtiössä nuoren lisäkuljettajan tieto vaikuttaa hintaan vähemmän kuin nuoren merkitseminen pääkuljettajaksi.

Jos auto on todellisuudessa nuoren, nuori on sen omistaja tai haltija ja hänen on vakuutettava se (liikennevakuutuslaki 6 §). Vanhemman merkitseminen vakuutuksenottajaksi pelkän bonuksen takia on bulvaanijärjestely. Lain 14 §:n mukaan yhtiö voi periä korkeamman maksun takautuvasti kuluvalta ja viideltä edelliseltä kalenterivuodelta, ja jos vakuutuksenottajaksi on tahallaan merkitty henkilö, jolla ei ole vakuuttamisvelvollisuutta, maksusta vastaa myös todellinen omistaja. Kaskokorvausta voidaan vakuutussopimuslain 23 §:n perusteella alentaa tai se voidaan evätä. Lisää: väärät tiedot ja bulvaani.

Tarkistuslista nuorelle kuljettajalle

1. Pyydä vakuutustarjous ennen auton ostoa ja vertaa useita malleja.
2. Selvitä, antaako yhtiö lähtöbonusta lisäkuljettajahistoriasta tai perheen asiakkuudesta.
3. Kysy nuoren kuljettajan korotetun omavastuun ikäraja ja summa.
4. Laske, tarvitseeko auto törmäysturvaa: vertaa auton arvoa ja omaa puskuria.
5. Maksa vakuutus mieluummin vuosimaksuna tai e-laskulla, jos laskutuslisät ovat suuria.
6. Älä ilmoita pieniä kaskovahinkoja, jos bonuksen menetys olisi suurempi kuin korvaus.
7. Ilmoita kaikki tiedot totuudenmukaisesti.

Jatka tästä: kun tarjoukset ovat koossa, käy läpi tarjousvertailu laskuesimerkillä ja valitse omavastuu laskelman avulla.

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on nuoren kuljettajan ikäraja vakuutuksissa?

Laissa ei ole ikärajaa. Yhtiöt käyttävät omia rajojaan korotetussa omavastuussa ja hinnoittelussa, usein noin 24–25 vuoden kohdalla. Tarkista raja tuoteselosteesta.

Voiko nuori saada vakuutuksen ilman bonusta?

Voi. Yhtiö ei saa kieltäytyä myöntämästä liikennevakuutusta ajoneuvolle, jota sillä on oikeus vakuuttaa. Kaskosta yhtiö voi päättää itse.

Kannattaako ostaa uusi auto rahoituksella ensimmäiseksi autoksi?

Rahoitettu auto vaatii yleensä laajan kaskon koko sopimuksen ajan, mikä nostaa nuoren vakuutuskuluja selvästi. Laske vakuutus mukaan kuukausikuluihin ennen sopimusta.

Kannattaako nuoren kuljettajan suorittaa lisäkoulutusta vakuutuksen takia?

Ajotaidon kehittäminen esimerkiksi liukkaan kelin harjoittelulla vähentää riskiä, mikä on itsessään tärkein hyöty. Se, vaikuttaako lisäkoulutus vakuutuksen hintaan, on yhtiökohtaista, joten kysy asiasta tarjousta pyytäessäsi. Vahingoton ajohistoria laskee hintaa joka tapauksessa vuosi vuodelta.

Lähteet

• Finlex — liikennevakuutuslaki 460/2016 (6, 14 ja 17 §), vakuutussopimuslaki 543/1994 (22 ja 23 §)
• Liikenneturva — nuorten kuljettajien liikenneturvallisuus
• Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — neuvonta vakuutuksen valinnassa
• Traficom — ajokortit ja ajoneuvon rekisteröinti