Autovakuutuksen säännöt 2026: vakuuttamisvelvollisuus, laiminlyöntimaksu ja muut velvollisuudet

Suomessa jokainen ajoneuvo, jonka pysyvä kotipaikka on Suomessa, on vakuutettava liikennevakuutuslain (460/2016) mukaan, ellei se kuulu lain poikkeuksiin. Velvollisuus kuuluu omistajalle ja haltijalle, ja se alkaa siitä päivästä, jona omistus- tai hallintaoikeus siirtyy. Ainoa yleinen tapa välttää liikennevakuutus on poistaa auto liikennekäytöstä eikä käyttää sitä liikenteessä. Jos velvollisuus laiminlyödään, Valtiokonttori voi Liikennevakuutuskeskuksen esityksestä määrätä vakuutusmaksua vastaavan maksun ja enintään kolminkertaisen laiminlyöntimaksun. Tähän oppaaseen on koottu lokakuussa 2026 voimassa olevat keskeiset säännöt.

Opas kuuluu kokonaisuuteen autovakuutusten vertailu.

Kuka vakuuttaa ja milloin

Myyjän liikennevakuutus päättyy, kun auto siirtyy uudelle omistajalle. Lain 18 §:n mukaan päättyneestä vakuutuksesta korvataan kuitenkin vahingot, jotka sattuvat seitsemän päivän kuluessa omistusoikeuden siirtymisestä, jos uusi omistaja ei ole sinä aikana ottanut vakuutusta. Tämä on turvaverkko, ei suunniteltu vakuutus: uusi omistaja vakuuttaa auton heti. Lisää: vakuutus auton oston yhteydessä.

Mitä vakuuttamatta jättäminen maksaa

Lain 27–30 §:t ovat ankarat:

1. Vakuutusmaksua vastaava maksu (27 §): laiminlyöjä maksaa kohtuulliseksi katsottavan vakuutusmaksun koko laiminlyöntiajalta, kuitenkin enintään kuluvalta ja viideltä edelliseltä kalenterivuodelta.
2. Laiminlyöntimaksu (28 §): enintään kolme kertaa vakuutusmaksua vastaavan maksun suuruinen. Kerrointa määrättäessä otetaan huomioon laiminlyöntiajan pituus, tahallisuus, toistuvuus ja se, onko ajoneuvoa käytetty liikenteessä.
3. Määrääjä (29 §): Liikennevakuutuskeskus tekee esityksen, ja Valtiokonttori määrää maksut. Laiminlyöntimaksun voi jättää määräämättä vain erityisestä syystä. Päätökseen voi vaatia oikaisua Valtiokonttorilta ja sen jälkeen hakea muutosta hallinto-oikeudesta. Liikennevakuutuskeskus laskuttaa ja perii maksut, kun päätös on lainvoimainen.
4. Käyttökielto (30 §): vakuuttamattoman ajoneuvon käyttö liikenteessä on kielletty.

Laskuesimerkki (havainnollistava)

Pihalla seissyt auto oli rekisterissä liikennekäytössä, mutta vakuuttamatta 10 kuukautta. Oletetaan, että kohtuulliseksi katsottava vakuutusmaksu olisi ollut 480 € vuodessa.

Todellinen kerroin päätetään tapauskohtaisesti lain kriteerien mukaan. Jos auto olisi poistettu liikennekäytöstä ajoissa, kumpaakaan maksua ei olisi tullut. Katso kausiauto ja liikennekäytöstä poisto.

Jos vakuuttamaton auto aiheuttaa vahingon, Liikennevakuutuskeskus korvaa sen vahinkoa kärsineille (46 §) ja voi periä maksamansa korvaukset takaisin. Omistaja, haltija tai kuljettaja itse ei saa korvausta henkilövahingostaan, jos keskus osoittaa hänen tienneen auton olleen vakuuttamaton.

Liikennekäytöstä poistetulla ajaminen

Jos vakuutettua autoa käytetään liikenteessä sinä aikana, jona se on rekisterissä liikennekäytöstä poistettuna, vakuutuksenottaja maksaa yhtiölle enintään kolminkertaisen vakuutusmaksun poiston alkamisesta ajopäivään asti (22 §). Seisovan auton siirtäminen yleisellä tiellä esimerkiksi korjaamolle vaatii siis, että auto otetaan ensin takaisin liikennekäyttöön tai sille haetaan siirtolupa. Traficomin mukaan väärinkäytöstä seuraa lisäksi vähintään 1 000 euron ajoneuvoveron lisävero.

Väärät tiedot ja vaaran lisääntyminen

Jos vakuutuksenottaja on tahallaan tai törkeällä huolimattomuudella antanut vääriä tietoja ja yhtiö olisi oikeilla tiedoilla perinyt korkeamman maksun, yhtiö voi periä erotuksen takautuvasti kuluvalta ja viideltä edelliseltä kalenterivuodelta (14 §). Sama koskee tilannetta, jossa vaaran lisääntymisestä, kuten uudesta nuoresta pääkuljettajasta, ei ole ilmoitettu (15 §). Jos vakuutuksenottajaksi on tahallaan merkitty henkilö, jolla ei ole vakuuttamisvelvollisuutta, maksusta vastaa myös todellinen velvollinen. Tarkemmin: väärät tiedot ja bulvaani.

Vakuutuskausi ja vastuun alkaminen

Liikennevakuutuslain 12 §:n mukaan yhtiön vastuu alkaa, kun hyväksyvä vastaus tarjoukseen annetaan tai lähetetään, ellei muuta ajankohtaa ole sovittu, eikä alkamista voi sopia aiemmaksi. Ensimmäinen vakuutuskausi on enintään 13 kuukautta ja seuraavat vuoden mittaisia, ja vastuu jatkuu kausi kerrallaan, ellei vakuutuksenottaja irtisano sopimusta. Siksi vakuutus "uusiutuu" automaattisesti, ja uusimislasku on luonteva hetki kilpailuttaa.

Mitä on muuttunut 2024–2026

• Vakuutusmaksuvero 25,5 % 1.9.2024 tai sen jälkeen alkavilta vakuutuskausilta (aiemmin 24 %). Katso vakuutusmaksuvero ja laskun osat.
• EU:n moottoriajoneuvovakuutusdirektiivin muutos (EU) 2021/2118 pantiin täytäntöön vuonna 2024: vahinkohistoriatieto annetaan EU:n yhteisellä todistuslomakkeella, ja muiden jäsenvaltioiden todistuksia on kohdeltava yhdenvertaisesti (19 §). Laki sisältää myös säännökset vakuutusyhtiön maksukyvyttömyydestä: Liikennevakuutuskeskus toimii korvauselimenä (91 a ja 91 b §).
• Laiminlyöntimaksujen määrääminen on Valtiokonttorin tehtävä, ja päätöksiin sovelletaan oikaisuvaatimusmenettelyä.
• Etämyynnin säännöt: kuluttajansuojalain rahoituspalvelujen etämyyntiä koskevaa 6 a lukua muutettiin EU-direktiivin (EU) 2023/2673 vuoksi. Muutokset tulivat sovellettaviksi 19.6.2026, ja verkossa tehtyjen sopimusten peruuttamiseen on tarjottava selkeä peruuttamistoiminto. Tarkista oman vakuutuksesi peruuttamisehdot yhtiön tuoteselosteesta, koska oikeuden laajuus riippuu vakuutuksen tyypistä.

Jos et ole varma, koskeeko jokin muutos omaa vakuutustasi, tarkista ajantasainen lakiteksti Finlexistä tai kysy FINEltä.

Jatka tästä: lain korvaussäännöt käydään läpi oppaassa mitä liikennevakuutus korvaa, ja vahinkohistorian säännöt oppaassa bonus ja vahinkohistoria.

Usein kysytyt kysymykset

Pitääkö rikkinäinen auto pihalla vakuuttaa?

Kyllä, jos se on rekisterissä liikennekäytössä. Liikennekäytöstä poistettua autoa, jota ei käytetä liikenteessä, ei tarvitse vakuuttaa. Lain mukaan liikenteeseen käyttämisen arvioinnissa ei ole merkitystä sillä, onko auto paikallaan vai liikkeessä.

Voiko vakuutusyhtiö kieltäytyä myöntämästä liikennevakuutusta?

Ei, jos sillä on toimiluvan mukaan oikeus vakuuttaa kyseinen ajoneuvo. Kaskosta yhtiö voi kieltäytyä esimerkiksi maksuhäiriöiden tai vahinkohistorian vuoksi.

Mistä tiedän, onko autolla voimassa oleva liikennevakuutus?

Vakuutustieto näkyy ajoneuvoliikennerekisterissä. Ajoneuvon omistaja voi tarkistaa tiedot Traficomin palveluista, ja vahinkotilanteessa Liikennevakuutuskeskus auttaa selvittämään vastuussa olevan yhtiön.

Vanhentuuko maksamaton liikennevakuutusmaksu?

Maksusaatava vanhentuu lopullisesti viiden vuoden kuluttua sen kalenterivuoden päättymisestä, jona se on määrätty tai maksuunpantu (26 §).

Koskevatko samat säännöt moottoripyörää ja mopoa?

Kyllä, liikennevakuutuslaki koskee kaikkia moottorikäyttöisiä ajoneuvoja, joiden pysyvä kotipaikka on Suomessa, ellei laissa säädetä poikkeusta. Moottoripyörät, mopot, mönkijät ja moottorikelkat vakuutetaan, ja liikennekäytöstä poisto toimii niillä samalla tavalla kuin autoilla.

Lähteet

• Finlex — liikennevakuutuslaki 460/2016, kuluttajansuojalaki 38/1978
• Liikennevakuutuskeskus — vakuuttamattomat ajoneuvot ja korvaukset
• Valtiokonttori — laiminlyöntimaksupäätökset ja oikaisuvaatimukset
• Traficom — ajoneuvoliikennerekisteri ja liikennekäytöstä poisto
• Verohallinto — vakuutusmaksuvero