Mitä liikennevakuutus korvaa – ja mitä se jättää kaskon varaan

Liikennevakuutus korvaa kaikki henkilövahingot, jotka syntyvät auton liikenteeseen käyttämisestä, myös oman kuljettajasi ja matkustajiesi vammat riippumatta siitä, kuka oli syyllinen. Lisäksi se korvaa toisten ihmisten omaisuudelle aiheutetut vahingot, esimerkiksi toisen auton korjauksen, kun vastuu on sinun. Se ei korvaa oman autosi vaurioita eikä autossa kuljetettua omaa omaisuuttasi. Niitä varten tarvitaan kasko. Tämä opas käy läpi liikennevakuutuslain (460/2016) keskeiset korvaussäännöt.

Opas kuuluu kokonaisuuteen autovakuutusten vertailu.

Henkilövahingot: laaja turva syyllisyydestä riippumatta

Liikennevakuutuslain 31 §:n mukaan liikennevahinko korvataan, vaikka kukaan ei olisi henkilökohtaisesti vahingonkorvausvelvollinen. Tämä on suomalaisen järjestelmän ydin: myös yksin ojaan ajanut kuljettaja saa korvauksen omista vammoistaan oman autonsa liikennevakuutuksesta.

Lain 33 §:n mukaan henkilövahinko korvataan vahinkoa kärsineelle kokonaan sen ajoneuvon vakuutuksesta, jossa hän oli matkustajana tai kuljettajana. Jalankulkija tai pyöräilijä voi hakea korvausta minkä tahansa osallisen ajoneuvon vakuutuksesta. Yhtiöt jakavat vastuun keskenään jälkikäteen.

Henkilövahinkona korvataan vahingonkorvauslain mukaisesti muun muassa:

• sairaanhoitokulut ja muut tarpeelliset kulut
• ansionmenetys
• kipu ja särky sekä muu tilapäinen haitta (ei kuitenkaan vähäisissä henkilövahingoissa)
• pysyvä haitta
• kuntoutus erillisen kuntoutuslain mukaan
• elatuksen menetys ja hautauskulut kuolemantapauksessa

Jatkuvat korvaukset, kuten ansionmenetyskorvaus, tarkistetaan vuosittain työntekijän eläkelain palkkakertoimella (35 §).

Esinevahingot: toisille, ei itselle

Esinevahinkoja korvataan, kun auto aiheuttaa vahinkoa toiselle: toiselle autolle, aidalle, liikennemerkille, pyörälle tai jalankulkijan vaatteille. Lain 37 §:n mukaan ajoneuvolle aiheutuneena vahinkona korvataan korjauskustannus tai sitä vastaava määrä. Arvon alentumista ei korvata. Jos auto on tuhoutunut tai sitä ei voi kohtuullisin kustannuksin korjata, korvataan käypä arvo juuri ennen vahinkoa, ja omistusoikeus romuun siirtyy vakuutusyhtiölle.

Esinevahinkojen yläraja on lain 38 §:n mukaan 5 000 000 euroa kutakin vastuussa olevaa liikennevakuutusta kohden. Henkilövahingoille laissa ei ole vastaavaa euromääräistä ylärajaa.

Kahden auton kolari: syyllisyys ratkaisee

Kun kaksi autoa törmää, toisen auton vaurioita ei korvata sinun liikennevakuutuksestasi automaattisesti. Lain 33 §:n mukaan korvaus edellyttää, että vahinko johtui autosi kuljettajan, omistajan tai matkustajan tuottamuksesta, autosi liikennesääntöjen vastaisesta kulusta tai sijainnista tai puutteellisesta kunnosta tai virheellisestä kuormauksesta. Jos molemmilla osapuolilla on tuottamusta, vastuu jaetaan kaikkien olosuhteiden perusteella.

Havainnollistava esimerkki: risteyskolarissa sinun autosi korjaus maksaa 4 000 € ja toisen 6 000 €. Jos vastuu jaetaan 70/30 sinun vahingoksesi:

Ilman törmäysturvaa maksaisit itse 2 800 €. Siksi kaskon taso ratkaisee, paljonko kolari todella maksaa.

Mitä liikennevakuutus ei korvaa

Laki rajaa pois muun muassa seuraavat (40, 42 ja 47–49 §):

• oman auton vauriot ja siihen kytketyn perävaunun vauriot sekä niissä olleen omaisuuden
• omistajan, haltijan tai kuljettajan muu omaisuus, joka ei ollut autossa, kuten oma autotalli tai aita (poikkeuksena saman henkilön toinen auto)
• tietyt vahingot kuormauksen, purkamisen tai muun työsuorituksen aikana, kun ajoneuvo on paikallaan
• vahinkoa kärsineen oma myötävaikutus voi alentaa korvausta: törkeä huolimattomuus voi alentaa henkilövahingon korvausta tai evätä sen

Päihteet ja kuljettajan oma korvaus

Lain 48 § on ankara. Jos kuljettajan veren alkoholipitoisuus oli vähintään 1,2 promillea (tai 0,53 mg/l uloshengitysilmassa) tai kyky oli tuntuvasti huonontunut muun huumaavan aineen vuoksi, hänen oma henkilövahinkonsa korvataan vain siltä osin kuin muut olosuhteet vaikuttivat vahinkoon. Jos pitoisuus oli vähintään 0,5 promillea, korvausta alennetaan kuljettajan osuuden mukaan. Kuntoutusta ei näillä perusteilla vähennetä, ellei korvausta evätä kokonaan. Sivullisille, kuten jalankulkijalle tai toisen auton matkustajille, korvaus maksetaan silti, ja yhtiöllä voi olla takautumisoikeus.

Erityistilanteita, jotka yllättävät

• Auttajan vahingot: jos joku loukkaantuu ja ohikulkija auttaa häntä, vastuussa oleva yhtiö korvaa auttajalle auttamisesta aiheutuneet välittömät henkilö- ja esinevahingot, esimerkiksi verisiksi tahriintuneet vaatteet (39 §). Ammattipelastajien vahinkoja ei korvata tällä perusteella.
• Perävaunu: ajoneuvoyhdistelmän aiheuttamasta vahingosta vastaa vetoauton vakuutus, ellei vahinko johdu perävaunun puutteellisesta kunnosta (39 a §).
• Vuokrattu sähköpotkulauta: vuokratun sähköpotkulaudan kuljettajalle korvataan potkulaudan vakuutuksesta vain sairaanhoitokulut (34 a §).
• Kilpailut: kilpailuun tai harjoitukseen osallistuneen kuljettajan vahinkoa ei korvata, jos tapahtumassa ei tarvinnut noudattaa liikennesääntöjä (41 a §).
• Varastettu auto: jos vakuutus on irtisanottu anastuksen vuoksi, varastetun auton aiheuttamat vahingot korvaa Liikennevakuutuskeskus (41 §).

Missä liikennevakuutus on voimassa

Lain 13 §:n mukaan liikennevakuutus on yhden vakuutusmaksun perusteella voimassa kaikissa ETA-valtioissa. Vakuutus kattaa sen maan lain mukaisen turvan, jossa vahinko sattui, tai Suomen lain mukaisen turvan, jos se on parempi. Matkoille ETA-alueen ulkopuolelle tarvitaan usein vihreä kortti, jonka yhtiön on pyynnöstä annettava (17 §). Tarkista ennen matkaa, kuuluuko kohdemaa vihreä kortti -järjestelmään.

Korvauksen hakeminen

Korvausvaatimus on esitettävä yhtiölle kolmen vuoden kuluessa siitä, kun sait tietää vahingosta ja sen seurauksista, ja joka tapauksessa kymmenen vuoden kuluessa (61 §). Yhtiön on aloitettava selvitys viimeistään seitsemän arkipäivän kuluessa ja maksettava korvaus tai ilmoitettava kielteisestä päätöksestä kuukauden kuluessa riittävän selvityksen saamisesta (62 §). Jos olet eri mieltä, katso korvauspäätöksen riitauttaminen.

Jatka tästä: vakuuttamisvelvollisuus ja laiminlyöntimaksu ovat oppaassa autovakuutuksen säännöt 2026, ja liikennevakuutuksen hinnan osat oppaassa vakuutusmaksuvero ja laskun osat.

Usein kysytyt kysymykset

Korvaako liikennevakuutus minun vammani, jos ajoin itse ojaan?

Kyllä. Kuljettajan henkilövahinko korvataan oman auton liikennevakuutuksesta syyllisyydestä riippumatta. Korvausta voidaan alentaa esimerkiksi päihtyneenä ajamisen tai törkeän huolimattomuuden vuoksi.

Korvaako liikennevakuutus auton arvon alentumisen kolarin jälkeen?

Ei. Laki korvaa korjauskustannuksen tai tuhoutuneen auton käyvän arvon, mutta ei kolarihistorian aiheuttamaa arvon alentumista.

Mitä jos vahingon aiheuttaja pakeni paikalta?

Tuntemattoman ajoneuvon aiheuttamat henkilövahingot korvaa Liikennevakuutuskeskus. Esinevahingoista se korvaa vain kavio- ja sorkkaeläimille aiheutuneet vahingot sekä muut esinevahingot merkittävän henkilövahingon yhteydessä (44 §). Oman auton vaurioihin tarvitset kaskon.

Kattaako liikennevakuutus kuormassa olleet tavarat?

Oman auton kuljettamaa omaa omaisuutta ei korvata. Muun matkustajan kuin omistajan tai haltijan yllä tai mukana olleet vaatteet ja henkilökohtaiset käyttöesineet korvataan.

Lähteet

• Finlex — liikennevakuutuslaki 460/2016, erityisesti 31–48 ja 61–62 §
• Liikennevakuutuskeskus — tuntemattomat ja vakuuttamattomat ajoneuvot, ulkomailla sattuneet vahingot
• Liikenne- ja potilasvahinkolautakunta — ratkaisusuositukset liikennevahinkojen korvauksista
• Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE — maksuton neuvonta korvausasioissa